Абсолютно любое предприятие, независимо от рода деятельности, может столкнуться с процедурой банкротства, ведь в рабочем «механизме», по различным причинам могут произойти сбои. Финансовые учреждения не являются исключением, и также подлежат банкротству в ряде случаев. В чем особенность подобной процедуры в случаях с кредитными компаниями, и что представляет собой банкротство кредитора? Как должны действовать заемщики и вкладчики в подобных ситуациях, и какие меры предпринять, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями? Ответы на эти, и многие другие вопросы можно найти в нашем материале.
Сразу отметим, что банкротство кредитных организаций на территории РФ признается исключительно при помощи суда (арбитражный). Именно эта инстанция принимает окончательное решение о финансовой несостоятельности предприятия. Кроме этого, арбитражный суд выносит решение об удовлетворении определенных требований кредиторов по финансовым обязательствам.
Банкротство кредитора подразумевает признание неплатежеспособности банка, либо другого учреждения, имеющего лицензию на оказание финансовых услуг. Этот документ предоставляется Банком России. Кредитное предприятие может выступать в роли юридического лица различных форм (ООО, либо ЗАО, а также ОАО и др.).
Сама процедура признания финансовой неспособности вести дальнейшую деятельность довольно сложная, и сопровождается множеством нюансов при проведении банкротства.
Что представляют собой финансовые организации?
Четкое трактование понятия «финансовое учреждение» осуществляется в соответствии с законодательством (ФЗ №135). В соответствии с этим законом, финансовое предприятие представляет собой субъект хозяйствования, предоставляющий финансовые услуги. Разработанный Федеральный закон №127 содержит полный перечень таких компаний. К их числу относятся следующие виды учреждений:
- страховые предприятия;
- кредитные организации, а также пенсионные фонды негосударственного типа;
- клиринговые и торговые учреждения;
- компании, предоставляющие услуги на рынке ценных бумаг;
- микрофинансовые предприятия;
- кредитные кооперативы.
Независимо от типа организации, процедура банкротства будет производиться по одной и той же схеме.
Тонкости банкротства кредитора
Главной особенностью признания финансовой несостоятельности кредитной компании является то, что, как правило, имеющееся имущество предприятия реализуется на торгах. Само юр.лицо подлежит ликвидации, и должно полностью прекратить финансовую деятельность.
При осуществлении банкротства кредитора одним из наиболее важных этапов можно назвать конкурсное производство, которое осуществляется в несколько шагов:
- назначение конкурсного управляющего, который необходим для законного рассмотрения дела. Он производит публикацию информации о финансовой несостоятельности предприятия;
- информирование кредиторов-партнеров. При наличии телефонных номеров, либо адресов кредиторов, специалист производит информирование этих организаций о факте банкротства учреждения, которое выступало в роли их партнера;
- формирование реестра кредиторов, в соответствии с теми заявлениями, которые поступили к установленному периоду времени.
После этого конкурсный управляющий составляет список, где обозначается все имущество, которое в последующем будет выставлено на торги. Прежде чем сформировать список, и выставить эти позиции на аукцион, управляющий должен согласовать продажу имущества во время организованного собрания кредиторов.
На следующем этапе осуществляется продажа имущества предприятия-должника, после чего все вырученные средства передаются кредиторам-партнерам. Если деятельность выбранного конкурсного управляющего не вызвала нареканий, суд выносит решение о закрытии дела.
На каких основаниях может производиться банкротство кредитных компаний?
В процессе признания финансовой несостоятельности, осуществляется рассмотрение:
- добровольного банкротства;
- банкротства, осуществляемого после судебного разбирательства.
В первой ситуации речь идет о так называемом мирном соглашении, которое заключается с кредиторами и другими организациями, исключая обращение в суд. Этот вариант развития событий на практике практически не применяется, так как наиболее часто причиной финансовой несостоятельности становится доминирование пассивов учреждения над активами. Основанием для запуска процесса банкротства является задолженность, составляющая более чем 7,5 миллиардов рублей РФ, причем это сумма общего долга перед всеми компаниями-кредиторами.
Данная сумма не выступает в роли фиксированной цифры. Она привязана к минимальному показателю оплаты труда. Подать заявление в суд могут абсолютно все кредиторы, при условии, что задолженность перед ними составляет минимум 300 тыс. рублей, при этом, последние шаги по своим обязательствам организация производила более чем 3 месяца назад.
Признаки банкротства кредитора
В соответствии с законодательством, неплатежеспособность кредитора может быть определена при наличии следующих факторов:
- образовавшаяся задолженность, находящаяся в просроченном состоянии (срок более 14-ти дней);
- пассивы незначительно превышают уровень активов организации.
Признаками финансовой несостоятельности, на основании которых может запуститься процесс банкротства, являются:
- наличие просроченной задолженности, общая сумма которой составляет более чем 1000 МРОТ. Во внимание берутся даже долги, возникшие перед частными клиентами и коммерческими предприятиями;
- наличие задолженностей по налоговым, либо таможенным выплатам;
- образовавшиеся задолженности по дебетовым вкладам клиентов;
- наличие документации, подтверждающей то, что кредитная организация находится на стадии неплатежеспособности;
- уровень образовавшихся финансовых обязательств существенно превышает стоимость самой компании.
Отметим, что неплатежеспособность кредитора связана не только с возникновением задолженностей. Во внимание берутся и другие факторы, такие, как:
- процент оттока клиентов значительно увеличился, что гарантированно вызовет отток капитала;
- потребность в крупных инвестициях и др.
Банкротство кредитора. Как запускается процесс?
Чтобы банкротство финансовой организации было признано судом, и вынесено решение о несостоятельности предприятия, следует подать заявление, а также подготовить пакет документации. Подавать заявление суд с требованием признать финансовую несостоятельность могут:
- сами должники (учредитель, руководство), либо их представители;
- лица, перед которыми образовалась задолженность (представители кредитных компаний);
- государственные учреждения (Пенсионный Фонд, таможенная, либо налоговая служба и др.);
- Банк России.
Для того чтобы финансовая несостоятельность организации была признана судом, Центробанк должен отозвать лицензию у кредитной компании. Этот шаг может быть осуществлен не только по требованию Банка России, но и на основании поступивших от кредиторов жалоб. Полный перечень ситуаций, при которых может быть изъята лицензия, прописан в ст.20 законодательства о банковской деятельности. При проведении процедуры отзыва лицензии главное внимание должно уделяться конкурсному производству, о котором упоминалось выше. Дело в том, что этап наблюдения является лишь своеобразной формальностью, а процедура финансового оздоровления и внешнего управления не вводится, если речь заходит о кредитных организациях.
В чем особенности банкротства кредитора?
Как правило, признание финансовой несостоятельности вредит исключительно собственнику кредитной компании, ведь данная ниша не будет пустовать, и на её место практически сразу приходят другие организации. В соответствии со статистикой нашего, а также ряда других государств, процедура банкротства финансового учреждения вызывает серьезную панику среди вкладчиков, ведь утрачиваются капиталовложения определенного процента из них. Это приводит к возникновению расторгнутых соглашений.
Если говорить об особенностях банкротства кредитных компаний, функционирующих на территории нашего государства, то к ним относятся следующие факторы:
- Привлечение государственной корпорации, деятельность которой связана со страхованием вкладчиков, для проведения процесса.
- Невозможность проведения процедуры для абсолютного аннулирования выданной документации (генеральная лицензия).
С чего начинается процедура банкротства?
Как упоминалось ранее, запуск процедуры признания финансовой несостоятельности осуществляется после подачи соответствующего документа (заявление), и последующей подготовки требуемого пакета важных бумаг.
Стоит прояснить вопрос с заполнением заявления. Все прекрасно знают, что этот документ следует составлять в соответствии с определенными правилами. Но отметим, что действующее законодательство не предусматривает конкретную форму, в соответствии с которой должно составляться заявление. При подаче такого документа, позволяющего запустить процедуру банкротства кредитора, составление осуществляется в произвольной форме. В роли инициатора начала процесса может выступать:
- кредитная компания;
- группа кредитных организаций;
- администрация, которая была назначена временно;
- контролирующие органы.
После того как было подано заявление, и подготовлен пакет необходимых документов, потребуется произвести публикацию информации о финансовой несостоятельности в СМИ.
Согласно законодательству, в соответствии с которым должна быть произведена обязательная публикация объявления о банкротстве, информация печатается в газетах. Если в роли инициатора выступают кредиторы, то процесс уведомления через газеты должны производить именно они.
Подробная информация о производимой процедуре должна быть опубликована в следующих печатных изданиях:
- «Русская правда»;
- «Коммерсантъ»
Главными моментами сообщения должна стать информация, содержащая данные о начале процесса наблюдения, а также конкурсного производства. Это требуется осуществлять для последующего формирования требований компаний — кредиторов.
Основной отличительной чертой кредитных компаний является та особенность, что процесс восстановления платежеспособности реализуется без судебного производства, но при этом контролируется ведомственными предприятиями.
Конкретная ведомственная организация должна назначить временную администрацию, которая будет полностью отвечать за осуществление публикаций в печатных изданиях, а также контролировать рабочие процессы кредитного учреждения. Любая имеющаяся важная информация должна быть предоставлена в Центральный банк для моментального внесения изменений в реестр данных о банкротстве кредитного учреждения.
Абсолютно любые решения, которые будут приняты арбитражным судом, должны быть обязательно опубликованы в ряде местных печатных изданий по тому адресу, где была зарегистрирована кредитная организация. Поскольку финансовое оздоровление и внешнее управление при банкротстве кредитора отсутствуют, то важную роль играет конкурсное производство.
На данном этапе, как упоминалось ранее, принимают решение о проведении торгов, позволяющих реализовать имущество компании, признанной финансово несостоятельной. Основная задача данной процедуры – произвести расчет по имеющимся обязательствам.
Исходя из этого, отметим, что процесс банкротства кредитора включает в себя два этапа, а именно:
- Наблюдение.
- Осуществление конкурсного производства.
Этап наблюдения состоит в том, что контролирующее ведомство назначает внешнюю администрацию, роль которой – контроль производимой финансовой деятельности. Кроме этого, назначенная администрация вправе запретить, без каких-либо предупреждений, производить любые платежные операции.
Когда наступает второй этап, а именно конкурсное производство, осуществляются торги. Вырученные средства направляются на расчет с кредиторами, а также клиентами финансового учреждения, подлежащего банкротству.
С какими последствиями могут столкнуться вкладчики, а также заемщики?
Сегодня существует множество кредитных организаций различного масштаба, но наиболее часто потребитель обращается именно в банковские учреждения. То есть, используя термин «кредитная организация», как правило, подразумевают банки. Вполне естественно, что финансовая несостоятельность, повлекшая за собой процедуру банкротства, будет сопровождаться рядом негативных последствий для заемщиков, а также вкладчиков, доверявших компании.
Вкладчики организации, узнав о том, что предстоит банкротство кредитной компании, должны как можно быстрее произвести следующие действия:
- Собрать всю документацию, которая подтверждает сотрудничество с кредитной компанией, подлежащей процедуре банкротства. Сделать копии договорных соглашений и других важных бумаг.
- Уточнить место нахождения арбитражного управляющего, который занимается процедурой признания финансовой несостоятельности. Это можно сделать, ознакомившись с объявлениями, размещенными в печатном издании «Коммерсантъ». Как правило, адрес указывается параллельно с размещенной новостью о запуске процедуры банкротства.
- Написать обращение (заявление), с просьбой о включении Вас в перечень кредиторов (образец такого документа можно найти в сети Интернет, либо взять в юридической компании). Составленное заявление необходимо отправить не только в арбитражный суд, но и передать управляющему.
Информацию о том, что поступившее заявление рассмотрено, и лицо, подавшее документ было включено в реестр кредиторов, получают посредством извещения. Если оно не пришло по каким-либо причинам, следует поинтересоваться, с чем связано игнорирование Вашего запроса. Не стоит ждать в данной ситуации. Очень важно как можно быстрее прояснить этот вопрос.
Если Вы заметили все признаки того, что кредитная компания приближается к этапу банкротства, то следует регулярно изучать печатные издания, чтобы не пропустить извещение о финансовой несостоятельности юридического лица, что позволит своевременно подготовить необходимый пакет документов, упомянутый ранее.
К признакам банкротства финансовой компании могут относиться следующие факторы:
- закрытие некоторых банковских отделений;
- отказ компании о предоставлении ряда услуг;
- организация не выдает произведенные вклады и т.д.
Банкротство банковских учреждений. Особенности и последствия процедуры
Банкротство кредитных учреждений на территории России – это распространенная процедура современного времени. Дело в том, что далеко не каждая организация в состоянии выдержать утрату активов, существенную конкуренцию и непростую экономическую ситуацию.
Банковские организации могут признаваться несостоятельными по целому ряду причин, но главными из них являются:
- систематическое отсутствие выплат вкладчикам, а также кредиторам;
- несоблюдение законов, принятых Центральным банком;
- несоблюдение обязательств по отношению к клиентам банковского учреждения (платежи не выплачиваются на протяжении более 10-ти дней).
Перечень банков, подлежащих банкротству, регулярно увеличивается. Как правило, его пополняют те учреждения, которые существуют непродолжительный период времени. Они намного сложнее переносят утрату активов, а также сокращение бюджета. Например, в том случае, если дебитор не произведет выплату в 100 тысяч рублей крупному, существующему длительное время банку, то это никоим образом не скажется на деятельности компании. Если подобное произойдет с новым учреждением, существующим не более года, то утрата суммы в таком размере серьезно отразиться на функционировании организации. Если банк имеет незначительный бюджет, то малейшая потеря его активов может привести к запуску процедуры банкротства в связи с финансовой несостоятельностью.
Особенности причисления вкладчиков в реестр кредиторов
В соответствии с законодательством РФ, каждый вкладчик вправе подать заполненное заявление с требованием осуществить включение его в перечень кредиторов. Сделать это необходимо в течение 2-х месячного периода, начиная с момента запуска процедуры признания финансовой несостоятельности кредитной компании. По завершении срока в 2 месяца заявление может быть принято лишь в том случае, если будет подтверждение того, что заявитель отсутствовал по уважительной причине.
Специалисты советуют производить подачу заявления как можно раньше, то есть в первый месяц после выхода информации о банкротстве. Это позволит заявителю участвовать в организовываемых собраниях кредиторов. Абсолютно каждый участник этих собраний имеет право голоса, в соответствии с размером задолженности, образовавшейся перед ним. При проведении собраний будут приниматься решения касательно последующих мер и действий, связанных с имуществом финансово несостоятельной кредитной организации.
Последовательность возвращения долгов в банкротстве
После осуществления продажи активов и имущества кредитного предприятия на торгах, производится удовлетворение требований кредиторов. Это делается в конкретной последовательности, с соблюдением установленного законодательства:
- в первую очередь выполняется погашение задолженностей перед арбитражным управляющим, а также судебной инстанцией;
- далее осуществляются выплаты в соответствии с трудовыми договорами. Все финансовые обязательства, в данном случае, должны быть выполнены;
- на третьем этапе возвращаются долги, образовавшиеся перед государственными учреждениями;
- в завершение удовлетворяются требования, выдвинутые всеми другими кредиторами, в том числе и вкладчиками.
Что должны учитывать заемщики?
Большой процент заемщиков полагает, что финансовая несостоятельность организации, которая привела к запуску процедуры банкротства – это повод избежать возвращения образовавшихся задолженностей. Но подобное предположение ошибочно.
Если лицо, взявшее кредит в финансовом учреждении, прекращает осуществлять выплаты, то впоследствии его принудят погасить задолженность, а также выплатить средства в соответствии с примененными штрафными санкциями, начисленными за просрочку. Дело в том, что после процедуры банкротства все активы на законном основании переходят другим организациям. То есть, их продают.
С другой стороны, каждый заемщик может извлечь определенную выгоду при банкротстве компании – кредитора. В большинстве случаев новые собственники активов отдают предпочтение оформлению договорных соглашений на себя. Осуществить это можно лишь в том случае, если имеется согласие двух сторон. Это говорит о том, что заемщик вправе выбрать наиболее выгодные условия для себя, при составлении нового договора.