Банкротство могут использовать не только организации, но и физические лица. Процедура позволяет законно избавиться от долгов, однако при наличии ипотеки существует множество нюансов.
В каких случаях можно объявить себя банкротом
Официально стать неплатежеспособным может любой житель страны при выполнении нескольких условий:
- Если сумма долга составляет от 50 до 500 тыс. руб., инициировать банкротство можно во внесудебном порядке. Если она больше, придется обратиться в суд.
- У должника отсутствует непогашенная судимость за преступления экономической направленности.
- Доход физического лица перекрывает меньше 10% обязательных платежей по кредитам.
- Общая сумма задолженности превышает оценочную стоимость имущества.
- Заемщик не в состоянии выплачивать деньги по объективным причинам (утрата работоспособности, увольнение по независящим от человека причинам).
- За последние 5 лет физическое лицо не было признано банкротом.
Минусы банкротства
Юристы советуют должникам с ипотекой не торопиться с принятием решения. Даже если нет возможности совершать ежемесячные платежи, в первую очередь следует рассмотреть все прочие варианты. В дальнейшем суд учтет тот факт, что человек постарался решить проблему иначе.
К тому же, признание неплатежеспособности в дальнейшем будет иметь ряд серьезных последствий, которые нужно учитывать:
- имущество будет продано на торгах, чтобы частично или полностью погасить долг;
- доступ к счетам ограничивают, а суд определяет ежемесячную сумму на покупку продуктов и оплату коммунальных услуг;
- новый кредит оформить нельзя, да и банки заносят данные человека в «черный список»;
- судебный запрет занимать управляющие должности в определенных организациях, а также вести предпринимательскую деятельность.
Также следует учитывать стоимость процедуры. Заемщик должен сам оплачивать судебные издержки, а также услуги финансового управляющего. Арбитр берет фиксированную плату в размере 25 тысяч рублей, а также дополнительную – 7% от стоимости проданного имущества.
В общей сложности процедура обходится в минимальную сумму 50 тыс., хотя чаще всего она намного выше.
Этапы банкротства при ипотеке
Перед обращением в суд стоит еще раз оценить преимущества и недостатки процедуры. Основной минус в том, что банк с большой степенью вероятности заберет ипотечную квартиру, и продаст ее в счет списания задолженности. Исключения возможны лишь в некоторых случаях.
Если же вырученной от продажи суммы будет недостаточно для погашения долга, под реализацию попадет прочее имущество, в том числе:
- мебель (стоимостью от 50 тыс.);
- транспортные средства;
- прочая недвижимость, находящаяся в собственности.
Под изъятие попадает также имущество, оформленное на мужа или жену, если оно было приобретено в браке.
Если признания банкротом не избежать, на первом этапе происходит сбор документации.
Документы и обращение в суд
Для регистрации банкротства потребуются следующие бумаги:
- документы, содержащие личную информацию о физическом лице (паспорт, свидетельство о браке, если должник в нем состоит, а также о рождении детей при их наличии);
- документация с регистрационными данными (номер налогоплательщика, СНИЛС);
- все документы, полученные в банке во время оформления ипотеки (в том числе кредитные договоры, выписки, информация о штрафах и пени);
- сведения, подтверждающие факт того, что заемщик не может вносить ежемесячные платежи (медицинские справки при потере нетрудоспособности, справка об уменьшении или утрате доходов и проч.).
Документы подаются в Арбитражный суд по месту прописки. В учреждении их принимают лично и на почту. Дополнительно нужно заполнить заявление о признании физического лица банкротом. В нем указывают следующие сведения:
- информацию о заемщике и банке, в котором оформлена ипотека (и другие кредиты при их наличии);
- сумму задолженности;
- данные о недвижимости и сделках с ней, если они происходили в течение последних 3 лет;
- объяснение причин того, по какой причине человек больше не может вносить ежемесячные платежи;
- указан доход заемщика в последние месяцы.
В течение нескольких рабочих дней сотрудники суда рассматривают документы, а затем принимают иск в производство. В дальнейшем заявителя оповещают о сроках рассмотрения дела.
Финансовый управляющий
На следующем этапе оформления банкротства предстоит найти арбитра, который будет заниматься реализацией имущества, и финансами должника. Управляющий имеет право продавать недвижимость, а также прочую собственность, если вырученных средств недостаточно для полного погашения долга. Кроме того, он регулирует вопросы, возникающие у кредиторов, а также контролирует средства со счетов заемщика.
Поисками арбитра занимается физическое лицо, инициировавшее процедуру. Список кандидатов представлен в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Также можно выбрать управляющего в городском профсоюзе.
Рассмотрение дела о банкротстве
Завершающий этап – признание человека неплатежеспособным в ходе судебного разбирательства. Когда дело поступает в производство, информацию о нем направляют всем кредиторам. До первого суда необходимо внести сумму, которая потребуется для оплаты услуг финансового управляющего. Также нужно оплатить пошлину.
Поскольку во время производства все счета и имущество находятся под арестом, нельзя будет пользоваться даже банковской картой, на которую перечисляется заработная плата.
После одобрения банкротства суд направляет информацию приставам. Если ранее было начато производство в отношении заемщика, оно будет прекращено. Что касается решения об ипотечной квартире, оно принимается арбитражем.
Можно ли сохранить недвижимость в банкротстве?
Существует несколько возможных вариантов дальнейшего развития событий. В большинстве случаев банк забирает квартиру, чтобы продать ее, и тем самым погасить долг. В этом случае не действует законодательная норма, согласно которой нельзя изъять единственное жилье человека, поскольку недвижимость находится в залоге.
Управляющий финансами проводит оценку имеющегося имущества, затем организует торги. При этом человек, признанный банкротом, имеет первоочередное право выкупа. Например, может взять деньги в долг, чтобы вернуть свою собственность. Если вырученных после торгов средств было недостаточно, задолженность списывают. Используют один из нескольких механизмов:
- реструктуризация;
- реализация имущества;
- мировое соглашение.
Реструктуризация
Этот механизм используется в рамках признания банкротом, хотя не предусматривает обязательное изъятие ипотечной недвижимости. Он предполагает составление нового плана выплат, позволяющего выплатить долг в период до 3 лет на более благоприятных условиях:
- со снижением процентной ставки;
- с повышением срока;
- со снижением регулярных выплат;
- с частичным списанием задолженности;
- с предоставлением кредитных каникул.
Составленный план реструктуризации утверждается судом. Механизм часто используют в случае, если у заемщика в ходе рассмотрения дела появилась возможность оплатить задолженность.
В некоторых ситуациях должник может рассчитывать на государственную поддержку. Законодательство предусматривает выплату материальной помощи тем, кто оказался не в состоянии выплачивать ипотеку, в следующих случаях:
- семьи с несовершеннолетними детьми;
- ветераны боевых действий;
- жители с несовершеннолетними детьми, которые утратили работоспособность;
- если на иждивении есть студент не старше 24 лет.
Материальная поддержка составляет 10% от оставшейся ипотечной суммы, однако не может быть больше 600 тысяч рублей. Ипотечная недвижимость тоже должна соответствовать некоторым требованиям. Это относится к площади помещения:
- 45 м2 для однокомнатных квартир;
- 65 м2 для двухкомнатных;
- 85 м2 для трехкомнатных и более.
Средняя стоимость квадратного метра для получения выплат должна быть не более 60% от средней стоимости по субъекту. Также недвижимость должна быть единственным жильем.
Реализация имущества банкрота
В рамках этой процедуры может быть реализовано любое имущество неплательщика, за исключением некоторых категорий:
- единственное жилье (если речь не идет непосредственно о залоговой недвижимости);
- предметы домашнего обихода;
- личные вещи;
- мебель стоимостью ниже 50 тыс.;
- одежда.
План по продаже имущества составляет финансовый управляющий, а утверждают его в судебном порядке. Этот механизм часто является наиболее выгодным для заемщика, поскольку оставляет определенные лазейки.
Чаще всего процесс занимает 1-2 года, иногда дольше. Дело в том, что покупатели стараются избегать сделок с недвижимостью, продающейся на торгах. Поэтому изначальная стоимость, утвержденная в плане, постепенно снижается. Цена может упасть в несколько раз, а иногда и в десятки.
В этом случае должник может воспользоваться лазейкой и приобрести ипотечную квартиру, за которую не смог платить, значительно дешевле. Оформляется она чаще всего на родственников.
До тех пор, пока сделка не совершена, человек может жить в залоговой недвижимости. При этом на время проведения торгов он освобождается от выплат банку.
Мировое соглашение
Пока не завершено судебное разбирательство иска о банкротстве, стороны могут найти решение, устраивающее всех. Это выгодно и кредиторам, ведь в таком случае заемщик продолжит совершать платежи. Сам должник при этом сохранит квартиру, и не будет оплачивать огромные судебные издержки.
Часто кредиторы соглашаются на мировое соглашение в случаях, когда у заемщика нет в собственности ничего ценного, а ипотечную недвижимость продать невозможно по каким-либо причинам (например, выделена доля несовершеннолетнему).
В большинстве случаев в компромиссном договоре указывают пересчет процентов или уменьшение размера платежа. Возможно изменение графика выплат.
В случаях, когда стороны приходят к соглашению, судебное дело о банкротстве останавливается. А должник приступает к погашению оставшейся суммы. При нарушении условий он в дальнейшем все же будет признан банкротом с реализацией имущества.
Риски банкрота
Чаще всего признать его банкротом просит человек, у которого нет возможности совершать платежи. Однако сделать это может банк, если заемщик не идет на компромисс. Поэтому не стоит допускать просрочек, чтобы не лишиться ипотечной недвижимости.
Существуют и другие риски, связанные с банкротством:
- Должник останется в проигрыше, если заберут квартиру, и реализуют на торгах. Многие пребывают в заблуждении о том, что останутся в плюсе после продажи собственности. Однако на деле все происходит иначе. Стоимость квартиры сильно снижается, и заработать на этом невозможно.
- Страдает не только сам заемщик, но и супруг/супруга, если он состоит в браке. Ответственность несут оба, и недвижимость в любом случае реализуют, даже если второй собственник возражает.
- Иногда банки затягивают предоставление документов о сумме долга. Стоит подготовиться к таким действиям.
Банкротство и льготы
Если жилье приобретали с привлечением государственных программ, это не спасет от потери недвижимости при банкротстве. В случае с военной ипотекой задолженность обычно возникает после того, как человек завершает службу. Когда льгота перестает действовать, платежи он вносит наравне со всеми. А, значит, может лишиться квартиры на тех же основаниях.
Если речь идет о материнском капитале, который использовался в качестве первоначального взноса, льгот не предусмотрено. При банкротстве имущество будет реализовано, как и в других случаях.
Здесь есть спорный момент. При использовании материнского капитала детям должна быть выделена доля в приобретенной собственности. Только родители так делают не всегда. В этой ситуации защищать интересы детей будут органы опеки, поскольку продавать жилье, доля в котором принадлежит несовершеннолетнему, нельзя.
Ипотека после банкротства
В ряде случаев уже после завершения процедуры человек вновь задумывается о том, чтобы приобрести недвижимость в кредит. Однако существует множество нюансов, которые стоит учитывать.
Оформить новую ипотеку не удастся в течение 5 лет, если человек не проинформировал банк о том, что является банкротом. Ограничение снимут только по прошествии этого периода. Но прямого запрета нет, поэтому обращаться в кредитную организацию можно. Проблема лишь в том, что банки часто отказывают таким заявителям.
Чтобы взять ипотеку, придется улучшить кредитную историю. Для этого нужно увеличить доход, а также приобрести дорогостоящее имущество, которое может выступать в качестве залога. Кроме того, можно взять небольшой кредит, быстро его погасить, тем самым исправив историю.
Итог
Процедура признания неплатежеспособности при просрочке платежей по ипотеке не так выгодна, как многие думают. Конечно, заемщик получает возможность списать долги, однако и потеряет многое. На должника ложатся новые обязанности – по оплате судебных издержек, работы финансового управляющего. А вырученная после продажи имущества сумма, как показывает практика, оказывается незначительной.
При определенных условиях можно сохранить жилье, однако сделать это достаточно сложно. Часто риски и минусы перевешивают все преимущества банкротства. Поэтому перед инициированием процедуры нужно несколько раз взвесить «за» и «против».