В период 2015-2022 г.г. процесс банкротства физических лиц подвергся многим изменениям. Изучим нюансы банкротства российских граждан в 2022 г., учитывая практику, которая принята сейчас в судах.
Необходимость в нашей стране принять закон о банкротстве физлиц была актуальна уже давно. В 2000-е г.г. Россией перенесен не один кризис в экономике, коснувшийся множества граждан. Многим предпринимателям пришлось закрыть свое дело в 2008-2015 г.г. в связи с уменьшением прибыли, ростом цен люди не смогли своевременно гасить кредиты. Действия кредиторов, коллекторов привели к необходимости в наборе новых кредитов, займов, чтобы обслуживать предыдущие. Стало происходить наслаивание кредитов один на другой и рост долгов. Российские граждане долго были лишены законного пути выйти из этой ситуации. Однако 1 октября 2015 г. вышел «закон о банкротстве физических лиц».
В чем заключается суть процесса банкротства физических лиц?
Если доход гражданина не дает ему возможность своевременно платить по собственным обязательствам и он осознает: обстоятельства останутся прежними в ближайшем будущем, следует обратиться в арбитражный суд в своем регионе: написать заявление о признании банкротом. Когда размер долга превышает 500 тыс. руб. – это обязанность гражданина, когда размер долга не достигает 500 тыс. руб. – это его право.
Если официальная прибыль дает возможность погашения долгов за три года, утверждается порядок реструктуризации судом. На период оплаты реструктуризации гражданина освобождают от платы банковских процентов, пени.
Когда гражданин не способен погасить долги за три года, в суде признают его банкротом. Собственность обанкротившегося гражданина, помимо единственного жилья, личных вещей, предметов домашней обстановки, распродают. По возможности кредитные долги гасят, остальные — “прощают”.
Каковы условия банкротства физлиц?
Сегодня есть ошибочный взгляд о существовании всего двух условий, которые нужны для банкротства физлица:
- размер долга должен быть больше 500 тыс. руб.;
- просрочка по платежам должна быть более, чем три месяца.
Однако человек может обратиться в суд, чтобы заявить о банкротстве физилица, имея любой размер долга без того, чтобы дожидаться первой просрочки.
Количество долга и просрочка имеет значение, однако не основное. Главный фактор банкротства физлица – неспособность своевременной оплаты своих кредитов.
Количество долга первоочередно имеет влияние на целесообразность осуществления процесса банкротства физлица, поскольку эта процедура является платной.
Какова цена банкротства физлица?
Если гражданин решает оформить банкротство физлица своими силами, не обращаясь за помощью к юристам, адвокатам, его ждут такие расходы: заплатить госпошлину в суде — 300 руб., оформить депозит в суде — 25 тыс. руб., понести расходы финуправляющего — от 15 тыс. руб.
Финансовые потери зарплаты, пенсии в период процесса реализации имущества рассчитываются в индивидуальном порядке.
Что происходит с зарплатой, пенсией в период банкротства физлица?
В процессе реструктуризации долгов прибыль необходимо по своей воле направлять Вами на погашение кредитов согласно графику, который был утвержден судом. Период выплат не должен превышать 36 месяцев. Процесс реструктуризации долгов применяется очень редко при условии реальной финансовой возможности погашения долгов за три года.
Кредиторы без согласия гражданина не имеют права навязать ему план реструктуризации долгов, поскольку никто лучше его не владеет настоящим положением его финансов.
В процессе реализации имущества, которая длится около полугода, всей прибылью гражданина может распоряжаться финансовый управляющий. Именно процесс реализации имущества приводит гражданина к списанию долгов.
Каковы финансовые затраты при реализации имущества?
Когда прибыль, пенсия гражданина превышает прожиточный минимум, то в зависимости от периода и суммы, которая выделена судом, ему придется понести финансовые утраты. По этой причине следует их учесть и максимально уменьшить. При самостоятельном банкротстве физлица без помощи профессиональных юристов очень трудно получить средства, превышающие прожиточный минимум.
Крайне важно, чтобы со стороны финуправляющего не было затягивания процесса. Его поспешность во многом влияет на время процесса реализации имущества. До того времени, пока финуправляющий не осуществит полностью комплекс необходимых мероприятий и не даст суду подробный отчет о собственной работе, процесс банкротства физлица не закончится.
Во избежание дополнительных финансовых расходов нужно быть уверенным в профессиональных качествах, быстроте финуправляющего. Потому не следует «надеяться на случай», нужно до подачи в суд заявления о банкротстве выбрать персону финуправляющего.
Каким образом правильно выбрать финансового управляющего?
Оценить профессиональные качества финансового управляющего есть возможность, открыв Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Обращайте внимание на число завершенных дел по банкротству физлиц, число продлений процессов по банкротству физлиц.
Когда управляющий имеет одно-два законченных дела по банкротству физлиц (или их совсем не имеет), нужно поручить банкротство другому, с большим опытом. Опыт приносит качество и быстроту работы, которые защитят ваши деньги.
Когда управляющим часто продлеваются процессы банкротства, нужно учесть объективные причины, которые на это были. Порой без продления процесса обойтись нельзя. Не стоит стесняться задавать такие вопросы.
Посмотрите, имеются ли процессы банкротства физлиц, от которых данный управляющий отказался.
Выход финуправляющего из процесса банкротства – это настораживает. Подумайте, не покинет ли такой финуправляющий Ваш процесс?
Суммарная цена банкротства физлица в 2022 г. стартует с 40 тыс. руб. Кроме того, стоит пригласить профессионального юриста по банкротству физлица, финуправляющего, поскольку без последнего процедура невозможна.
Что такое упрощенное банкротство физлиц без помощи финуправляющего?
Многим гражданам даже минимальная сумма в размере 40 тыс. руб. является неприподъемной, не говоря уже о плате за услуги юристов. По этой причине процесс банкротства физлиц нецелесообразен для граждан с маленьким размером долгов в сумме 100-200 тыс. руб. Для таких граждан в 2020 году стал действовать закон об упрощенном (внесудебном) банкротстве физлиц без помощи финуправляющего. Упрощенное банкротство в 2022 году смогут применить российские граждане, имеющие долги в размере до 500 тыс. руб. без доходов, имущества. Непременным условием для упрощенного банкротства считается наличие завершенных исполнительных производств в следствии отсутствия имущества (то есть судебные приставы обязаны проработать информацию по долгам, сделать вывод о бесперспективном взыскании).
Факторы, необходимые для упрощенного банкротства, считаются заградительными. Под действие закона подпадает только малая часть граждан, имеющих долги до 500 тыс. руб. Вот почему в 2020 — 2021 годах мало у кого получилось применить данное законодательное новшество.
Особенности судебной практики по банкротству физлиц
Невзирая на расходы, процесс банкротства физлица в этом году продолжается. С 2015 по 2022 г.г. свыше 500 тыс. российских граждан признали банкротами, свыше 300 тыс. из которых уже прошли данный процесс до завершения. В разных регионах судебная практика проходит по-разному. Например, в Москве и области физлица признают банкротами теперь не на первом заседании суда, пропуская процесс реструктуризации долгов. Но в Санкт-Петербурге области судами нередко вводится «ненужный» людям процесс реструктуризации долгов, даже когда сразу ясно, что размер прибыли мал, чтобы погасить кредиты за три года.
Однако если не принимать во внимание отдельные «технические моменты», которые затрагивают время и издержки в процессе банкротства, в целом судебная практика по банкротству физлиц с 2016 по 2022 г.г. выглядит позитивно. Большинство граждан (свыше 98 процентов), которые прошли процесс реализации имущества, с 2016 по 2022 г.г. освобождены от долгов.
Какие последствия банкротства физлица?
Последствия банкротства физлица у российских граждан намного мягче, нежели в остальных странах.
В период процесса реализации имущества, которая продолжается в среднем около полугода, нельзя использовать банковские счета, карты, проводить операции с валютой. Вашей зарплатой, пенсией распоряжается финуправляющий. Запрещается приобретать, продавать имущество, брать кредиты, быть поручителем.
Мифы и реальность про банкротство физлиц
С 1 октября 2015 года, в первый день деятельности поправок в законе о банкротстве, который позволял человеку заявить про банкротство, средства массовой информации заполнили статьи об очень важном нововведении в жизни должников. Увы, некоторые журналисты мало понимают нюансы банкротства физлиц, поэтому появились мифы, бытующие уже несколько лет, вводящие в заблуждение потенциальных банкротов.
Банкротом может быть человек, имеющий долги в размере не меньше 500 тыс. руб. и с просрочкой по платежам не меньше трех месяцев.
В реальности такие цифры действительно прописаны законом, затрагивают они возможности кредитора подать на Ваше банкротство. Сам гражданин может подать на собственное банкротство при любом размере кредитов, когда у него нет возможности вовремя гасить долги. При этом должно выполняться любое из таких факторов: должником полностью прекращены расчеты с кредиторами; больше 10% от всего размера долгов просрочено; размер долга выше цены имущества должника; исполнительное производство по отношению к должнику завершилось с невозможностью взыскания.
1. В случае банкротства физлица все его сделки за последние три года будут отменены.
В реальности с целью защитить интересы кредиторов закон разрешает оспаривание сделок банкрота, совершенных во вред кредиторам. Возможность оспаривания сделок совсем не значит, что все сделки за три года станут оспорены. Оспорить и признать недействительность сделок возможно в следующих обстоятельствах:
- если они были заключены в течение одного года перед банкротством по цене ниже рыночной либо безвозмездно;
- заключены в течение трех лет перед банкротством с близким родственником, причем должник в момент заключения сделки имел признаки неплатежеспособности либо недостаточности имущества.
Если в течение 1 месяца (иногда — 6 месяцев) заключались сделки с предпочтением одного из кредиторов, они тоже могут оспариваться. К примеру, когда за две недели перед банкротством гражданин полностью рассчитался с кредитом по ипотеке, такой ипотечный платеж вернут и справедливо разделят среди всех кредиторов.
Оспаривать смогут не только сделки купли-продажи имущества, дарения, но также брачные договора с разделом имущества и так далее.
2. После банкротства физлица запрещено будет оформление имущества на свое имя.
В списке ограничений, полагающихся банкроту после окончания процесса банкротства физлица, в реальности отсутствует запрет на покупку имущества.
На протяжение полугода после окончания процесса банкротства не рекомендуется покупать дорогое имущество на себя, поскольку дело могут возобновить, и гражданин вынужден будет объяснять, откуда у него взялась большая сумма денежных средств на такую покупку.
3. Банкроту будет закрыт выезд за границу.
Запретить выезжать за пределы страны должнику в реальности могут при таких обстоятельствах:
- судебный пристав-исполнитель в процессе исполнительного производства, когда размер долга превышает 100 тыс. руб. После завершения процесса банкротства этот запрет снимается;
- Арбитражный суд на свое усмотрение во время процесса реализации имущества, однако после окончания дела о банкротстве такой запрет также снимают.
Таким образом, по окончании процесса банкротства физлица выезд за пределы страны не ограничен.
4. Не стоит искать финуправляющего, поскольку Арбитражный суд сам его назначит.
В нашей стране в реальности мало финуправляющих, готовых вести дела о банкротстве физлиц в связи с малой суммой вознаграждения.
5. На протяжение 5 лет после окончания процесса банкротства финуправляющий будет за Вами следить.
В реальности финальный судебный акт освобождает банкрота выплачивать долги и завершает полномочия финуправляющего. Поэтому после окончания процесса банкротства финуправляющий не имеет права участвовать каким-то образом в судьбе банкрота.
6. Закон о банкротстве физлиц защищает только банковские интересы.
В реальности этот закон был создан для помощи обычному человеку, который погряз в непосильном болоте долгов. Сегодня банкротство является единственным способом «списания» непосильной кредитной задолженности.
7. У банкрота отберут единственное жилье либо поселят в доме, площадь которого меньше.
Единственное жилье гражданина, когда оно не есть предметом ипотеки, в реальности неприкосновенно, независимо от его площади.
8. Закон о банкротстве физлиц не действует.
Этот закон все же работает в реальности, и множество граждан, освободившихся от долгов, это подтверждает.
9. Банк самостоятельно подаст на Ваше банкротство
В реальности банку невыгодно этого делать, поскольку такая процедура требует серьезных расходов.
Когда эти либо похожие мифы сдерживают Вас от процесса банкротства, лучше узнать у профессионалов подробности процедуры и не лишать себя возможности списания долгов.