Согласно законодательству РФ в случае длительной просрочки по кредитному и ипотечному займу, банк имеет полное право изъять жильё, которое было заложено в счёт кредитного долга. В данном случае кредитор обращается в суд. Если со стороны заёмщика были зафиксированы просрочки по кредитному обязательству на протяжении 3 месяцев, то банковская организация передает дело в суд для урегулирования подобных вопросов.
Некоторым должникам удалось получить послабление до 2021 года. Центральный банк РФ не рекомендует кредитору взимать имущество с должника, если он и все члены его семьи, проживающие на одной площади заболели новой коронавирусной инфекцией. Для этого у должника должен быть соответствующий документ. Для этого используют анализ на Covid — 19.
К данным послаблениям также относят снижение финансовых доходов, напрямую связанных с пандемией. Согласно документации финансовые возможности заёмщика должны быть уменьшены на 30% от прежних показателей.
Если же клиент самостоятельно желает продать ипотечную недвижимость с целью уплаты долгов по кредитному обязательству, то банк может помочь ему в решении данной проблемы. Таким образом удастся избежать обращения в суд. Следует отметить, что кредитор не может долго ждать поиска потенциального покупателя. В данном случае владелец должен самостоятельно найти будущего собственника. Новый покупатель должен быть ознакомлен с трудностями предыдущего владельца.
Если же кредитор подал в суд на заёмщика, то положительное решение всегда будет вынесено в сторону банковской организации. В юридической практике известно немного случаев, в которых суд встал на сторону заемщика. В этом случае не стоит рассчитывать на запрет дальнейшей продажи ипотечного жилья со стороны кредитора. Никто из судей не будет способствовать запрету на продажу недвижимости, если у заёмщика и его членов семьи данный ипотечный объект выступает в качестве единственной недвижимости. Согласно законодательству любое заложенное жильё, которое было зафиксировано со стороны кредитора может взыскаться для дальнейшей его продажи с целью погашения кредитных обязательств.
По судебному решению должник обязан выплатить свой кредитный остаток с учётом процентной ставки, штрафов и пеней. Таким образом кредитор сможет покрыть свои расходы на судебные тяжбы. Согласно постановлению судьи жильё будет продано на торгах.
Могут ли продать имущества по заниженной стоимости?
Сегодня такой риск действительно практикуется со стороны кредитных организаций. Судебная инстанция самостоятельно назначает стоимость объекта на торгах, размер которой составляет 85% от его рыночной оценки. Подробную документацию составляют специалисты перед оформлением жилья в залоговую собственность.
Если на момент торгов ипотечное жильё не будет приобретено другим собственникам, то его повторно выставят на продажу. В данном случае начальную ставку будут постепенно снижать до 60% от её рыночной стоимости.
Если же недвижимость не будет продана во второй и последующий раз, то её рыночная стоимость будет снижаться в соответствии с процентной ставкой, которая было прописана кредитором. В случае неудачи банк будет пытаться самостоятельно продать недвижимость для покрытия долга.
В случае продажи ипотечной жилплощади по завышенной стоимости кредитор обязуется выплатить разницу в цене. Как правило, подобные практики считаются редким явлением. Если после продажи ипотечного жилья на торгах сумма долга не будет полностью погашена, то банковская организация выдавшая кредит или ипотеку имеет полное право взыскать другое движимое и недвижимое имущество в счёт погашения кредита.
В этом случае необходимо обратиться в суд для проведения экспертизы, позволяющей выявить точную стоимость жилья на рынке. В этом случае начальная стоимость самих торгов, и сумма кредитного обязательства, по которому недвижимость принадлежит кредитной организации в случае провала торгов, будет намного выше.
Насколько быстро банк сможет продать жильё?
В основном подобная процедура может длиться от 1 месяца до 1 года. Для подачи заявления на участие в торгах следует выполнять несколько этапов:
- Рассмотрение обращения кредитора в суд. В данном случае судебная инстанция проходит в несколько заседаний, после которых выносятся соответствующие решения;
- Переадресация дела к судебным приставам. После вынесения судебного решения обязательства по продаже залоговой недвижимости перейдёт в законную силу. Для этого будет сформирован исполнительный лист, который будет передам в отдел судебных приставов. Специалисты этой организации предлагают несколько вариантов для погашения задолженности. В данном случае должник может погасить кредитные обязательства в течение нескольких дней. В случае неисполнения подобного требования сотрудники ФССП имеют полное право выполнить постановление судебной инстанции;
- Взыскание задолженности. Первым делом судебные приставы будут списывать остаток банковской задолженности с банковских счетов, имеющихся у должника. В случае обнаружения всей суммы долга продажа ипотечной и кредитной недвижимости будет отменена;
- Продажа залоговой недвижимости на торгах. В случае отсутствия нужного объема денежных средств на банковских счетах должника, залоговый объект будет выставлен на специальные торги. Судебные приставы не будут заниматься торговой деятельностью на площадке. Они имеют полное право передать судебное решение в подразделение Росимущества или напрямую подрядчику. Они могут самостоятельно провести торг, в результате которого новые собственники могут приобрести недвижимость по выгодной стоимости;
- Передача залогового жилья обратно в банк. В случае провала торгов ипотечная недвижимость будет отправлена обратно в кредитную организацию.
Должник имеет полное право погасить остаток своей кредитной задолженности в любой из этапов. После чего объект перейдёт в его права собственности на законных основаниях.
Возможно ли выкупить жильё в ходе торгов?
Согласно законодательству должник и его члены семьи не имеют права участвовать в данном процессе. Однако он имеет возможность погасить остаток кредитного обязательства до момента продажи залогового жилья.
В случае проведения нескольких не удачных торгов заёмщик может лично обратиться в суд и попробовать урегулировать проблему с кредитором. Некоторые банки предлагают выкупить залоговое жильё по определённой стоимости, которую кредитор имеет право повысить или понизить.
Можно ли продать ипотечную недвижимость и приобрести жильё дешевле?
Согласно законодательству РФ ипотечная недвижимость не продаётся без согласия кредитора, выдавшего этот займ. Многие банковские организации идут навстречу должнику, если тот обязуется полностью покрыть долговое обязательство. Если у заёмщика удастся реализовать ипотечную недвижимость по завышенной стоимости, то банк обязуется вернуть разницу.
В этом случае возможно купить жильё дешевле. Однако подобные практики редко встречаются в современном мире. В случае проведения подобной сделки заёмщик может оформить новую ипотеку, в которой разницу в цене можно использовать в качестве начального залога.
Когда банк может выселить заёмщика?
Залоговая недвижимость выставляется на продажу в случае зарегистрированных и проживающих в ней людей. Предварительно судебные приставы с исполнительным листом имеют право провести предварительную оценку состояния самого жилья. Потенциальные покупатели не всегда могут ознакомиться с состоянием залоговой недвижимости. Они могут ознакомиться с адресом её расположения, площадью и планировкой.
В случае приобретения недвижимости другим собственником банк и судебная инстанция может самостоятельно выписать бывших владельцев и лишить их права собственности на данный объект. Как правило, подобная процедура в среднем занимает от 1 до 6 месяцев.
В случае отказа добровольного выезда предыдущих владельцев, судебное решение отправляется к сотрудникам ФСПП. Специалисты данной организации вместе с правоохранительными органами помогут решить данную проблему.
Могут ли выселить детей и инвалидов из залогового жилья?
Ипотечная недвижимость может быть продана с торгов в случае отказа заемщика выполнять кредитные обязательства согласно кредитному договору. Малолетних детей, как правило, регистрируют их родители. После судебного решения банковская организация при обращении в Росреестр аннулирует регистрацию всех членов семьи, которые числились за данным объектом недвижимости.
Если у несовершеннолетних была доля в ипотечном жильё, то после вынесения судебного решения залоговая недвижимость всё равно будет пущена с торгов. Дети в данном случае будут выселены вместе с родителями. Согласно изменениям 31 марта 2021 банк РФ в случае неудачных торгов может не выселять прежних владельцев до момента выгодной продажи.
Как не потерять ипотечное жильё?
Как поступить, чтобы не лишиться кредитного жилья? В случае снижение дохода заёмщик имеет полное право обратиться в кредитную организацию для оформления ипотечных каникул. Как правило, этот период составляет от 1 до 2 лет. Однако следует учитывать, что банк может оформить отсрочку с учётом процентной ставки за каждый день просрочки.
Если не удаётся восстановить финансовый доход в полной мере, то следует обратиться в банковскую структуру с дальнейшей заявкой на реструктуризацию ипотеки. Таким образом удастся снизить сумму ежемесячного платежа, а также изменить график для платежей. Таким образом заёмщику удастся понизить суммы месячного взноса, но увеличить срок выплаты кредитного обязательства.
Существует много ситуаций, в которых понижаются проценты по ипотеке. В этом случае избежать переплаты поможет финансирование долгового обязательства в других банковских организациях. С помощью такой перекредитации получается неплохо сэкономить.
Специалисты перед оформлением ипотеки и кредита рекомендуют тщательно подумать и оценить свои финансовые возможности, чтобы предотвратить подобных неприятностей.