Очень много людей в настоящее время панически боятся распрощаться с единственным нажитым потом и кровью жилищем по причине задолженностей. Вероятнее всего, такая паника и является одной из причин, которая препятствует обращению в суд с иском о признании несостоятельности. Потому связь между процессом банкротства и единственным жилищем стоит рассмотреть более подробно. Действительно ли есть чего бояться?
На сегодняшний день процесс банкротства действительно нельзя назвать очень востребованным. Вот уже на протяжении нескольких лет существуют законодательные поправки, которые позволяют физическим лицам объявлять о собственной неплатежеспособности. Но, невзирая на это число людей, которые прошли через эту процедуру, не достигло даже 10% от общего количества тех физлиц, которые подходят по всем требованиям и вполне могут получить статус банкрота.
Но тому действительно есть достаточное количество причин. К примеру, уже хотя бы то, что банкротство – удовольствие не из дешевых. И потому людям требуется собрать существенную сумму, прежде чем не просто начать этот процесс, но и довести его до конца. Основная сложность признания несостоятельности заключается в том, что многие люди, не имеющие знаний в этой области, не могут понять или запомнить многих деталей. И, кроме того, собрать потребуется много документов.
Признание собственной неплатежеспособности – решение действительно тяжелое. Можно сказать, что банкротство измеряется не только в уплаченных суммах, но и в количестве затраченных нервов. И потому неудивительно, что многие люди, физические граждане, с крупными долгами боятся того, что могут лишиться крыши над головой. И это, пожалуй, главная причина, которая заставляет людей отказаться от возможности признать банкротство. Чтоб правильно ответить на данный вопрос, стоит рассмотреть ситуацию более глубоко и узнать, какое мнение по этому поводу у квалифицированных юристов.
Что может считаться единственным жильем
Единственное жилье – это недвижимость жилого типа, которая принадлежит должнику в соответствии с правом собственности. Обычно, отнимать такое жилье никто не имеет права. Однако существует парочка «но»:
- Недвижимость является единственной пригодной для жилья и принадлежащей должнику;
- К недвижимости нельзя применить любые ограничения к эксплуатации.
По большому счету, частный дом либо квартира кандидата в банкротство не могут находиться под залогом либо в ипотеке – только при таких условиях жилплощадь должника останется с ним. В судебной практике очень часто можно встретить случаи, когда должник обладает единственной жилплощадью, но прописан и живет совершенно в другом месте. Например, у своих родителей. Тогда право на полноценное применение единственной жилплощади сохраняется. И даже если квартира пустует, ее все равно нельзя отнимать. Однако, чтоб прекратить чрезмерный интерес кредиторов, самым лучшим вариантом для задолжника, еще до начала процедуры признания несостоятельности, будет оформить прописку в том единственном жилье, что ему принадлежит.
Что делать с «излишней» жилплощадью при банкротстве
Если у задолжника больше одной квартиры или частных домов, тогда в ходе признания неплатежеспособности, с этими «не единственными» недвижимостями придется распрощаться. Специально уполномоченные люди проведут оценку и выставят жилье на аукцион. Вырученные деньги будут потрачены на погашение задолженностей перед заимодавцами.
Некоторые должники хотят быть хитрее, и потому пытаются реализовать жилье, чтоб сохранить при себе деньги, полученные после продажи. Но важно понимать, что в процессе признания несостоятельности задолжника, кредиторы имеют право оспорить эти сделки, а судья имеет полномочия признать их недействительными. В эту категорию включены все имущественные сделки, которые состоялись на протяжении трех лет до начала банкротства. В процессе банкротства арбитражные управляющие могут оспорить сделку касательно дарения жилплощади, ее реализации либо размена. Поскольку все эти сделки, заключенные на протяжении трех последних лет, могут быть расценены, как попытка скрыть свою собственность от суда. Дополнительно подобные действия задолжника суд может расценить, как те, что наносят вред интересам заимодавцев. И по этой причине судья может отказаться признавать физическое лицо банкротом.
Что говорит законодательство о недвижимости при банкротстве
Закон о банкротстве содержит статью, где в подробностях расписано, что именно происходит с собственностью физлица, признанного несостоятельным. К примеру, указано, что из аукционной массы удаляется собственность, которую по закону никто не имеет права отнимать. Если обратиться к статье 446 отечественного Гражданско-процессуального кодекса, в ней говорится о том, что людям, которые хотят пройти через процесс признания собственной неплатежеспособности, не о чем волноваться. Их единственную жилплощадь никто не отнимет.
Но, как уже упоминалось ранее, из любого правила есть исключения. И если жилище находится в залоге у банковской организации, в соответствии с ипотечным договором, то в данном случае не играет роли единственное жилье или нет – по закону оно может быть реализовано в счет погашения задолженности.
Банковские провокации при банкротстве
Практически все задолжники, которые остались один на один с проблемой задолженности, но при этом хотят погасить долг, делают не самые успешные попытки договориться с заимодавцами полюбовно. И если уж не реструктурировать задолженность, то хотя бы назначить выплаты в рассрочку. Однако, ни для кого не секрет, что банковская система редко идет навстречу людям. И тем более должникам. Максимум, на что можно надеяться, так это то, что прошение о реструктуризации выплат будет принято и даже рассмотрено (хоть и длиться это будет неопределенно долгий срок). После чего в девяти из десяти случаев банк все равно откажет. Худшим вариантом может быть моментальный отказ и требование возвратить всю задолженность в нереально короткие сроки, иначе они обдерут вас до нитки, и отнимут все, что можно и нельзя.
В таком случае единственное, что остается должнику – это направить в суд заявление о признании собственной неплатежеспособности. По большей части из страха, что банк действительно может быть на это способен. Реальность в том, что это простая провокация от банковских сотрудников. Психологическое давление, вынуждающее вас действовать в ущерб себе. Банк действительно может отнять у задолжника личную собственность. Кроме той, которая должна быть изъята из аукционной массы. Перечень этой собственности указан все в той же статье 446 Гражданско-процессуального кодекса. В числе прочего, банк ни при каких обстоятельствах не сможет отнять у задолжника единственную жилплощадь. Если только она не находится в залоге у банка. В противном случае – это только угрозы и ничего больше. К слову, сведения о жилплощади, указанные в договоре с заимодавцем, еще не говорят о том, что она предоставляется в качестве залога.
Риск попрощаться с дорогим жильем в банкротстве
В настоящее время также ведется работа над новым законом, который не имеет особого отношения к процедуре банкротства, но предлагает реализовывать единственную недвижимость, если она дорогая и габаритная. Этот проект еще не вступил в силу, но уже успел наделать шума в СМИ и интернете. Что же будет, если этот законопроект примут?
В новом законе предписывается отнимать у задолжников жилье, даже если оно единственное. Но с условием, что оно будет в два раза больше, чем установленные по нормам габариты. Расчет будет вестись с учетом каждого члена семьи, прописанного на жилплощади. Взамен же будет предоставлено жилье меньше и дешевле. А разница в стоимости уйдет на погашение задолженности.
А что же сейчас? Могут ли так отобрать единственную квартиру? Ведь граждан, которые имеют крупные задолженности, но при этом живут в огромных и довольно-таки роскошных квартирах – десятки тысяч. Пока что этот закон в силу еще не вступил. Да и никаких документальных подтверждений существованию хоть каких-то реальных наработок нет. И когда это произойдет – достоверно не известно. Так что и бояться задолжникам пока не чего. Но лучше не полагаться на «авось» и направить заявление о банкротстве уже сейчас, если имеются проблемы с крупными долгами. Все же дыма без огня не бывает и ситуация может кардинально перемениться в любой момент. К тому же, не так уж сложно будет найти юриста, который будет оказывать помощь на протяжении всего процесса.
Подробнее об ипотечной жилплощади в период банкротства: отнимут или нет?
В случае с ипотечным кредитованием, как уже можно понять, дела обстоят с точностью до наоборот. Если жилплощадь находится «в заложниках» у банковской организации, есть все законодательные основания, чтоб отнять ее, независимо от того, единственная она или нет, и независимо от любых иных обстоятельств. Даже если вы вложили в улучшение жилья собственные деньги. Даже если пойти вам больше некуда, а у вас на руках младенец. В ходе процедуры банкротства банк имеет все возможности отнять у вас квартиру или дом и продать в счет погашения задолженности.
Единственный шанс на спасение заключается в следующем. Потребовать реализации квартиры, которая находится в залоге, способен исключительно тот банк, который предоставил ипотеку. А заявить о соответствующих требованиях в судебную инстанцию заимодавец способен только в сроки, установленные законодательно. Это говорит о том, что, если упомянутые сроки банк упустит, в таком случае будет упущен и их шанс потребовать изъятия и продажи залоговой жилплощади. И тогда квартира, купленная в ипотеку, останется с задолжником на совершенно законных основаниях.
Подобные случаи действительно имеются в судебной практике. В качестве примера можно взять дело о признании несостоятельности, которое рассматривалось в 2016-м году столичным Арбитражным судом. Сбербанк России, предоставивший ипотечный кредит, сделал попытку потребовать реализации жилья, приобретенного за эти кредитные средства. Однако случилось так, что все сроки занесения в реестр кредиторских требований были безнадежно упущены. В результате сложившейся ситуации судья вынес окончательное решение в пользу задолжника. Он был не только официально признан неплатежеспособным, но и получил законное право оставить при себе ипотечное жилье.
И хотя таких случаев десятки, в сравнении со стандартным исходом их крайне мало. И такая удача улыбается далеко не каждому задолжнику. По обыкновению, подача соответствующей заявки в реестр кредиторских требований – это едва ли не первое, что делают банковские организации, «в заложниках» у которых находится ипотечная жилплощадь. И потому чаще всего выходит так, что эта недвижимость отнимается и продается, чтоб покрыть хотя бы часть долга.
И все же, даже в таком случае не стоит опасаться процесса признания собственной несостоятельности. У нее есть и свои плюсы. К примеру, возможность составить программу реструктуризации либо же и вовсе полностью или хотя бы частично списать задолженность, являющуюся источником большой головной боли для обеих сторон судебного процесса.
Что можно сказать о совместно нажитом имуществе если наступило банкротство
Отнять у задолжника единственную принадлежащую ему жилплощадь в большинстве случаев нельзя, это уже и так понятно. Но как быть с другой стороной этой монеты? Что можно сказать о совместно нажитой жилой собственности мужа и жены?
Правда в том, что она также включается в перечень аукционной массы и продается на организованных торгах. После того как недвижимость будет продана, супругам будут возвращены денежные средства в равных частях. Частенько, чтоб сберечь собственность одного из супругов, второй идет на заключение брачного контракта. На основании которого владельцем абсолютно всего имущества является второго супруга. Однако очень важно помнить факт о сделках. Если брачный контракт был подписан на протяжении трех лет перед признанием неплатежеспособности, арбитражный управляющий имеет полное право оспорить этот факт. И со стопроцентной уверенностью можно сказать, что такой брачный контракт будет признан недействительным.
Что будет с ипотечной жильем в банкротстве, если оно является совместной собственностью мужа и жены
По той причине, что оформление ипотечного кредита по обыкновению происходит на обоих супругов, возникает логичный вопрос о том, что будет с собственностью одного супруга, если второй решит признать собственную несостоятельность. В этом случае в действие вступают положения, прописанные в отечественном Семейном кодексе – вся собственность, нажитая в браке, считается совместной. Данное положение и в настоящее время не утратило своей актуальности. Это означает, что в том случае, случае если муж либо жена решат признать свою неплатежеспособность, на аукцион уйдет вся собственность, которая будет указана в аукционной массе. А вырученные с них средства будут отправлены на погашение задолженности. Если в эту массу войдет собственность, которая не считается предметом залога, после его реализации половину вырученных денег получит супруг банкрота.
Если же речь идет об ипотеке, то 80% от полученных за жилплощадь денег будут отправлены кредитору. То есть банковской организации, предоставившей ипотеку. 7% от суммы получит финансовый управляющий, а все остальное будет распределено между остальными заимодавцами, если таковые имеются. Так или иначе, второй супруг не получит от этой продажи ничего.
Как бы там ни было, стоит помнить о том, что признание банкротства еще не является концом света и не ставит крест на карьере. Напротив – оно дает шанс на спокойное будущее без долгов и постоянного психологического давление. И даже если случилось так, что вы попали в подобную финансовую ситуацию, не стоит впадать в отчаяние. Всегда есть возможность найти позитивное решение! Если вы обратитесь за помощью к квалифицированному юристу, есть шанс выйти из этой ситуации с наименьшими потерями.
Какие есть ограничения в банкротстве
Когда судья признает правомерность заявления задолжника о признании несостоятельности, по отношению к его собственности вводятся определенные ограничения. Задолжник может пользоваться своим имуществом только в том случае, если на это даст свое согласие заимодавец.
В случае с реструктуризацией задолженности, проводить любую сделку с недвижимой собственностью физлицо имеет право только после получения письменного согласия от финансового управляющего.
После того как физическое лицо будет признано неплатежеспособным и начнется распродажа собственности на аукционах, недвижимость задолжника, если это будет возможно, также продадут. Если же собственность не будет реализована на аукционе, и ее не захотят забрать заимодавцы в счет задолженности, собственность будет возвращена хозяину. В том случае, если банкрот является владельцем доли в совместном с супругом имуществе, тогда в аукционную массу будет вписана часть денег, вырученных только с продажи этой доли. Оставшиеся деньги получит второй супруг.
Упрощенный процесс банкротства
Упоминая банкротство, следует заметить желание властей сделать этот процесс не таким хлопотным для конкретных слоев населения. Известно, что сейчас ведется работа над законопроектом, который возможно скоро будет принят. В соответствии с ним, воспользоваться всеми плюсами упрощенного банкротства смогут люди с задолженностью меньше семисот тысяч рублей.
Но есть и другие условия. К примеру, в последние полгода должен был зарабатывать не больше пятидесяти тысяч. А общее количество всех заимодавцев у должника должно быть не больше десятка.
В соответствии с упрощенной процедурой предполагается, что окончательное решение будет принято буквально за несколько дней, исключая проведения долгих судебных заседаний и «столкновений» сторон. Да и нужных бумаг собирать придется уже на порядок меньше.
Основные этапы, по которым отнимается жилплощадь при банкротстве должника
- Банковская организация направляет требование о конкретной сумме долга и его погашении;
- Если эти требования не будут выполнены, банк направляет исковое заявление в соответствующий суд;
- Далее судья выносит собственное решение о взыскании собственности задолженного. В данном случае, речь идет о квартире либо доме;
- Упомянутое решение суда вступает в свою силу на протяжении тридцати дней. При условии, что это решение не будет обжаловано. Если же нет, банк получает исполнительный лист и взыскание собственности начинается;
- Заложенная собственность (жилплощадь) распродается на публичном аукционе. Стоимость ее назначается соответственно с судебным решением. Если же собственность никто так и не купил, назначается новый аукцион, а жилплощадь снижается за счет определенной скидки. К слову, в таком случае, собственность будет продаваться даже ниже, чем ее текущая рыночная ценовая категория.
В соответствии с этим, если сумма долга гораздо больше, чем сумма тех средств, которые удалось выручить за жилплощадь, задолжник все еще остается должен банку. И банковская организация имеет право погасить оставшуюся часть задолженность посредством остальной собственности, которая имеется у задолжника.
Что еще могут отнять, если денег для погашения долга не хватит
Наряду с заявлением о признании собственного банкротства, которое потом направит в арбитраж, будущий банкрот обязан составить список собственности, которой обладает конкретно он. В этот перечень входят личный транспорт, ювелирные украшения и прочие вещи, имеющие ценность. Все это будет изъято и реализовано на аукционе. А вырученные деньги будут переданы для погашения долга банкрота. Обязательное условие – непосредственно факт того, что эта собственность принадлежит именно будущему банкроту, должен быть подтвержден документами.
Но, к примеру, предметы быта отобрать никто не сможет. Как и вещи, которые принадлежат другим жителям квартиры. Чтоб не возникло неприятных ситуаций, лучше подготовить все бумаги заранее.
Почему важна помощь посредников при банкротстве
Множество самых разных юридических компаний одна за другой предлагают разрешить конфликты с банковскими организациями. Да, разумеется, поддержка опытного и действительно знающего юриста будет действительно важна. Но и самому будущему банкроту стоит кое-что понимать:
- Нет причин уходить от прямых встреч с банковскими представителями. Напротив, будет куда разумнее пойти на диалог и попытаться «полюбовно» разрешить сложившуюся ситуацию. К примеру, договориться о реструктуризации долга, либо об отсрочке части выплат;
- Допускается своими силами выставить жилплощадь на продажу по собственной цене. Важно помнить о том, что ежемесячно ее ценовая категория падает на сумму ежемесячной выплаты. Стоит также помнить о том, что в самом начале ипотечного кредита должник оплачивает проценты, а не сам кредит;
- От продажи жилья по судебному постановлению выигрывают не задолжник и даже вовсе не банк, а приближенные к ним структуры. Вот почему, если у должника начались финансовые сложности и какое-то время отчислять деньги на погашение кредита не выйдет, будет разумнее самостоятельно обратиться именно в банк;
- Следует также помнить о том, что, в случае с ипотечным долгом, не существует бывших супругов. Если жилплощадь была куплена в браке, а брачного контракта не составлено, задолженность точно также разделяется между супругами.
Юрист сможет поделиться этими и другими тонкостями банкротства физлица.