Сегодня подавляющее большинство квартир в России покупается в ипотеку. При этом во время ее выплаты экономическая ситуация у дебитора может серьезно измениться, вследствие чего он не сможет оплатить долг. В такой ситуации есть только два выхода: усиленно работать, тратя почти все средства на ежемесячные платежи или же воспользоваться возможностью ипотечного банкротства.
Второй вариант позволяет существенно сэкономить силы и время, фактически начав жизнь с чистого листа. В противном случае вы рискуете на несколько лет попасть в долговую яму, работая исключительно на погашение задолженности. Благодаря нашей юридической помощи у вас будет шанс на простой выход из ситуации с минимальными потерями. Далее мы расскажем о том как проходит процедура ипотечного банкротства.
Что говорит закон?
Процентная ставка на ипотеку постоянно растет, однако число заемщиков от этого не снижается. Логично, что в такой ситуации значительно увеличилось количество просроченных кредитов. В связи с этим у государства появилась необходимость решения этой проблемы. Выходом стало принятие в 2015 году закона, в соответствии с которым физические лица смогли становиться банкротами.
Этот закон позволил гражданам декларировать свою неплатежеспособность, легально избавляясь от всех долгов. Прежде такая возможность была только у бизнеса. Сейчас законодательная база постоянно дополняется и изменяется, чтобы сделать процесс максимально простым. Например, недавно физические лица смогли инициировать банкротство через МФЦ без подачи заявления в суд, но вряд ли это будет возможно в случае с ипотекой.
Когда физическое лицо может быть признано банкротом
Далеко не каждый человек с ипотекой может объявить себя банкротом. Для инициации процесса необходимо соответствовать целому ряду требований. В противном случае вам придется продолжать платить по кредиту. Более того, если вы попытаетесь сфальсифицировать экономическую несостоятельность, то вас может ожидать уголовное преследование. Банкротство возможно, если:
- Вы не проходили процедуру банкротства в течение последних 5 лет;
- У вас нет непогашенной судимости по статьям, связанным с экономическими преступлениями;
- У вас нет регулярного дохода, позволяющего выплачивать долг после его реструктурирования;
- Общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей;
- Стоимость вашего имущества не превышает 500 тысяч рублей;
- Причины, вследствие которых наступила финансовая несостоятельность, были признаны объективными;
- Срок просрочки по платежам превышает три месяца.
Кроме того, сейчас правительство инициирует принятие закона, в соответствии с которым будет введена упрощенная схема банкротства. Планируется, что благодаря ему процедура станет намного легче для физических лиц, задолженность которых не превышает 900 тысяч рублей. В результате многие граждане с невыплаченной ипотекой смогут избавиться от долгового бремени.
Выгода от признания банкротства
Ипотечное банкротство проходит по измененной схеме, благодаря чему последствия от прохождения процедуры будут гораздо мягче. Вам не будут прощены все долги, однако вы сможете расплатиться с кредиторами на гораздо более выгодных условиях. В первую очередь это касается ситуации с залоговой квартирой или домом. В данном случае вы сможете оставить недвижимость в собственности.
Что получает заемщик после признания себя банкротом:
- В таком случае все прочие исполнительные производства, связанные с вами, будут приостановлены. Вследствие этого вы сможете воспользоваться появившимся временем для решения проблем с ипотекой.
- Проведение банкротства занимает весьма длительный срок, в течение которого судебный пристав будет проверять имущество заемщика и объективность решения. Крупные банки не желают тратить время и привлекать юристов к процессу, поэтому часто идут на мировое соглашение. В результате вы можете получить крайне выгодные условия, позволяющие вернуть долг.
- Нередко банки соглашаются реструктурировать ипотеку только после подачи заявления о банкротстве. Это позволит вам получить новую схему выплаты кредита.
- Во время процедуры банкротства или выплаты кредита после реструктуризации вы остаетесь собственником жилья. Этот шаг позволит вам сохранить недвижимость, не прибегая к крайним мерам.
Сначала попробуйте избежать банкротства
И все-таки перед подачей заявления о банкротстве в суд постарайтесь сделать все, чтобы самостоятельно выплатить кредит. Благодаря этому судья будет к вам куда более благосклонен. Необходимо понимать, что проведение заседания влечет за собой немало неприятных последствий. Кроме того, сама процедура является далеко не самой дешевой, а издержки придется нести именно вам.
Список альтернативны способов погашения ипотеки:
- Кредитные каникулы. Под данным термином понимается период, в течение которого вы платите только по процентам. Основная часть ипотеки распределяется по оставшимся месяцам. Такой вариант оптимален, если у вас наблюдаются временные сложности с выплатой долга. К сожалению, далеко не все банки предоставляют такую услугу.
- Рефинансирование. С его помощью вы получаете возможность пересчета кредита с учетом сниженного процента. Причем предложить такую услугу может как ваш банк, так и другой кредитор. В идеале лучше использовать его до просрочки, когда вы уже осознаете, что не сможете потянуть текущие условия.
- Реструктуризация. Здесь изменяются особенности выплат с учетом зарплаты заемщика. Зачастую она подразумевает под собой увеличение срока ипотеки со снижением ежемесячных платежей и списанием штрафов.
- АИЖК. Государство также поддерживает заемщиков, оказавшихся в трудном положении. Если вы относитесь ко льготной категории населения, то через программу поддержки вы сможете погасить до 20% от суммы задолженности, но не более полутора миллиона рублей.
Главное — вышеперечисленные меры позволят вам выбраться из долгов без потери недвижимости, взятой в ипотеку. Также, если вы не хотите сохранять квартиру, то у вас есть возможность обращения в банк с предложением о ее продаже. В этом случае условия избавления от долгов окажутся куда более выгодными, чем при проведении банкротства или прохождения задолженности через приставов.
Стоимость проведения банкротства
Мы уже упоминали, что проведение банкротства недешево обходится для заемщиков. Вам придется заплатить как минимум 45 тысяч рублей за проведение санации. Большая часть от этой суммы пойдет в качестве зарплаты для финансового управляющего. Также деньги понадобятся для уплаты государственной пошлины, различных выписок и почтовых отправлений.
Как проходит процедура банкротства
Благодаря знанию конкретных этапов процедуры банкротства вы сможете изучить подводные камни и принять взвешенное решение о необходимости ее начала. Не забудьте обдумать возможность привлечения юриста. Сопровождение позволит избежать различных ошибок, а также защитит вас от обмана со стороны финансового управляющего и судебных приставов.
Первый этап — оценка рисков
Главным предметом риска при ипотечном банкротстве является недвижимость, взятая в кредит. Деньги от ее продажи будут направлены в счет уплаты долга. При этом приставы не имеют права на взыскание личных вещей, имущества стоимостью менее 50 тысяч рублей, единственного жилья и предметов, применяемых для получения дохода. Не стоит переписывать квартиру на родственников — этот ход вскроется и может привести к печальным последствиям вплоть до уголовной ответственности.
Второй этап — подача заявления в суд
Вам необходимо собрать пакет документов и подать его в арбитражный суд лично или по почте. Вы должны предоставить паспорт, бумаги на жену и детей, ИНН, СНИЛС, кредитные договора, выписки о сумме долга и все свидетельства, указывающие на реальное ухудшение финансового положения. В течение пяти дней сотрудники проверят представленную документацию и вынесут решение.
Третий этап — поиск финансового управляющего
Им является специалист, который будет заниматься всем вашим деньгами во время процедуры банкротства. В его полномочия входит продажа вашей собственности, общение с кредиторами, а также контроль вашего финансового положения. Для его поиска вы можете воспользоваться Единым федеральным реестром сведений о банкротстве. Важно, что СРО работают за комиссию от реализованного имущества.
Четвертый этап — суд и банкротство
Далее копия заявления отправляется всем кредиторам. Необходимо учесть, что на время суда накладывается арест на все ваши банковские счета. Дело может закончиться миром, реструктуризацией долга или продажей вашего имущества.
Необходимо учесть, что если вы не сможете договориться с кредиторами через мировое соглашение или реструктуризации, то ваше жилье будет реализовано в качестве объекта собственности. При этом у вас будет право на первоочередной выкуп имущества на аукционе. Сами торги могут растянуться более чем на полгода.
Можно ли сохранить недвижимость?
Необходимо знать, что единственное жилье не отправляется на торги. Тем не менее большинство должников неверно понимают закон, думая, что если кроме ипотечной квартиры недвижимости у них нет, то забрать ее нельзя. На самом же деле, она находится в залоге, поэтому изымается в любом случае.
Последствия банкротства
Нужно понимать, что помимо имущественных потерь вы также будете лишены некоторых прав на срок до пяти лет. Поэтому внимательно оцените перечень ограничений, прежде чем решаться на инициацию процедуры банкротства. Список запретов для банкротов выглядит следующим образом:
- Нельзя регистрировать новый бизнес в течение ближайших 5 лет. Это правило не касается индивидуального предпринимательства.
- Запрет на занятие управляющих должностей в течение 3 лет.
- Необходимо сообщать банковским организациям, что вы банкрот в течение 5 лет после прохождения процедуры.
- Потенциальное аннулирование нелегитимных сделок с собственностью, произведенных в последние 3 года.
Учтите, что финансовые ограничения, введенные судом, не должны затрагивать родственников, находящихся на вашем обеспечении. В противном случае это скажется на финансовом благополучии вашей семьи. К ним относятся дети, а также больные родители, для которых вы являетесь единственным кормильцем. В итоге из вашей зарплаты не смогут вычитать крупные суммы.
Юридическая помощь при банкротстве
Юрист является весьма важным звеном при проведении банкротства. Да, его привлечение может значительно увеличить стоимость процедуры, однако специалист защитит вас от неправомерных действий суда и управляющего, сэкономив вам еще больше денег. Он сможет сохранить незаконно арестованное имущество, а также отстоит часть заработка, доказав, что средства идут на обеспечение семьи.