Никто из людей не может сказать с уверенностью, что выплатит все кредиты и займы. Что сможет выбраться из платежей, и приобрести ту вещь, на которую был взят кредит. Но если все же, если случилась беда, и вам нечем платить по кредиту, то не стоит отчаиваться, а надо искать все ходы, чтобы избежать долга.
Наоборот, не надо поддаваться панике, берите себя в руки, оцените ситуацию со всех сторон, подумайте, что возможно сделать и начинайте выбираться из Долговой ямы.
Что будет делать банк с должником? Что делают сотрудники финансового учреждения?
Что же происходит, когда у гражданина появляются проблемы с платежом, и совсем нет денег на оплату кредитов?
Первое, что происходит с неплательщиками – это передают договор (который оформляется при займе) и передают его в специальный отдел банка, который занимается должниками. Работники этого отдела берут на контроль вас. Так же начинают постоянно вам звонить, уточнять по какой причине не поступил платеж по кредиту, и узнавать когда получится внести минимальную денежную сумму или платеж целиком.
После передачи вашего договора в специальный отдел, вам сразу же будут начислять пени и штрафы. Размер денежных средств, которые будут начислены в виде пени или штрафов прописаны в вашем договоре. Поэтому когда подписываете договор, внимательно читайте все пункты, не пропускайте ни слова, ни предложения, так как в них может быть много полезной информации, которая вам в последствие поможет.
Второе, что будет происходить – это через один месяц (если платеж так и не поступил), ваш договор переведут в другую организацию – Бюро Кредитных Историй. До этого момента лучше не ждать, так как эта ситуация в дальнейшем плохо скажется на вашей кредитной истории. Ее уже нельзя стереть или просто забыть. При появлении желания взять еще один кредит после этого, вам его не дадут, так как всем банкам будет доступна информацию о ваших недобросовестных платежах.
Но, чтобы не портить свою кредитную историю, можно договориться с банком на первоначальном этапе, о том, чтобы не передавали ваш договор в бюро кредитных историй. Если это возможно, то обсудите все возможные условия с банком.
Третье, что будет происходить – это передача ваших данных в коллекторскую организацию, но так же этот пункт можно избежать. Если вам звонит банк, и пытается узнать о том, почему нет платежа, то не кричите, узнайте, что возможно сделать с кредитом, если нет возможности сейчас его оплачивать. Не грубите, не кидайте трубки.
Если банк передаст ваши данные коллекторам, то ничего хорошего уже не остается ждать, как постоянные звонки, приходы по месту жительства или прописке. Хоть сейчас в России есть закон о коллекторах, где прописаны условия, что может делать коллектор по отношению к должнику, все равно не все его соблюдают.
Если банк передаст ваши данные вместе с договором в суд, тоже ничего хорошего не остается ждать, как только судебного заседания, где вы проиграете. Тогда ваши банковские счета, карты будут заблокированы, а на вас начнется другая процедура – взыскание долгов. Где могут описать имущество, выставить недвижимость и движимую собственность на торги, с дальнейшей продажей и выплаты долгов.
Поэтому, лучше всего на первом этапе искать все возможные пути решения проблем, когда банк только в первый раз позвонил вам. Или придите в банк, может он вам предложит какой-либо вариант.
Как правильно начать общаться с банком.
Если случилась беда, и вам уже нечем платить по платежам, то стоит бежать и собирать документы, которые помогут вам правильно построить диалог с представителями банка.
Что нужно собрать из документов:
- Если вы заболели и не можете платить, то собрать нужно медицинские справки, все выписки, чеки на лекарства или медицинские вещи, которые вы приобрели для себя (инвалидная коляска, костыли и другие). Нужно собрать все документы, которые вам выдавали в медицинском учреждении.
- Если вас уволили с работы, то нужно предоставить копию трудовой книжки, или ее саму (сейчас многие трудовые книжки в электронном виде, поэтому предоставить файл), а так же предоставить приказ о вашем увольнении.
- Если работодатель не платит вам заработную плату, и вы подали в суд на него, то предоставить копию заявления.
- Если ваша заработная плата упала. Например, у вас была машина, но она попала в ДТП, где вы не являетесь виновником (произошла порча имущества), которая не позволяет вам платить по кредитным платежам, так как вы работали на машине, а сейчас нет возможности заработать.
- Если у вас понизилась заработная плата, то вам на работе нужно взять справку 2-НДФЛ, которая подтвердит выше сказанное.
- Если у вас родился ребенок, то нужно сделать копию свидетельства о рождении ребенка и предоставить в банк.
Кроме этих пунктов, вам еще нужно составить заявление на реструктуризацию кредита или рефинансирование долгов.
Что делать, если нечем платить?
Когда становится нечем платить по кредитам, то нужно собрать себя в руки, не поддаваться панике. Самое главное вовремя понять, что платить больше нечем. И правда больше 50% заемщиков не понимают, что дальше уже не получится оплатить и будет копиться долг. Прочитайте еще раз внимательно ваш договор.
Какие признаки последнего своевременного платежа:
- На данный период времени есть еще немного денег на оплату по кредитам, но все деньги уже уходят только на оплату и больше ни на что не хватает, значит остается совсем немного времени, для первой просрочки по платежу.
- На предприятии, где вы работаете, прошло сокращение, и вы попали под нее. Находясь на новой стадии – поиске работы, естественно у вас нет денег на платеж следующего месяца.
- Вы не смогли оплатить уже пару месяц по кредиту. Вам, а так же вашим близким начали звонить банк и коллекторы.
- На протяжении 6 месяц так кредит и не стал погашаться, идет большая задолженность, штрафы и пени.
Существует несколько вариантов, которые помогут вам выйти из должника в послушного плательщика.
- Занять у знакомых, родственников.
К этому варианту можно прибегнуть, когда у вас перебои с деньгами лишь на месяц или два, но вечно занимать не будешь, так как отдавать тоже надо.
- Взять кредит (второй, третий) на оплату старых кредитов или долгов.
Такой выход из ситуации подходит для тех, у кого, возможно, сделать рефинансирование старого кредита. Например, вам одобрили кредит, эту сумму хватает на погашение предыдущих долгов, кредитов, к тому же новый кредит будет составлять платеж в месяц гораздо меньше, чем предыдущий. Который вы сможете без труда оплатить.
- Консолидация (рефинансирование) долгов.
О таком выходе из долгов нужно думать сразу же, когда появился шанс задолжать еще больше денежной суммы. Консолидация подразумевает объединение всех кредитов (долгов) в один. Но не для каждого заемщика банк пойдет на эти условия.
- если у вас не было испорченной кредитной истории, и вы не пропускали три месяца подряд по платежам,
- вы не брали кредиты в микро займах,
- вы пропустили всего 1 или 2 месяца по просрочки.
Так же банк, не охотно, идет на рефинансирование, если клиент не имеет официального заработка.
Рефинансирование кредитов является самым выгодным вариантом, так как процентная ставка там ниже, да и все крупные банки могут предложить вам такой вариант.
- Кредитные каникулы.
Для тех, у кого денежные проблемы складываются на месяц или два, можно взять кредитные каникулы. Например, вы уволились с одной работы, но нашли уже вторую.
Кредитные каникулы – это возможность несколько месяц платить только проценты по кредиту, а сам кредит будет переноситься на другой месяц. Такая услуга есть во всех банках России.
- Реструктуризация.
Реструктуризация – это изменение условий договора, когда вам предложат: увеличение даты окончания кредита, изменение процентной ставки, отсрочка платежа на короткий срок.
На такой вариант не стоит соглашаться, если банк вам предложил ставку с большей процентной ставкой, если вы сможете платить по новым условиям, если не надо оставлять залог.
- Продажа имущества. Продать имущество (квартиру, машину) и погасить долги.
- Имущество отдать в аренду. Сдать квартиру в аренду, при этом появляться деньги на погашение кредита.
- Оспорить в суде договор. Такой выход есть только для тех людей, у кого договор составлен неправильно. Например, не указана ежемесячная сумма платежа или неверно указана сумма.
- Погасить кредит страховкой. Подойдет для тех, кто вместе с договором оформил страховку.
- Обратиться к юристам. Зачастую люди не понимают все сложность в просрочке платежей, и что с этим теперь делать, поэтому вам сможет объяснить юрист.
- Списать долги через процедуру банкротство.
Лучше всего не делать просрочку по платежам, но если так произошло сразу идите в банк, он может предложить вам хорошие варианты.