В 2015 году благодаря внесению поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)» у обычных россиян появилась возможность избавиться от непосильных долгов. Согласно статистике этим правом уже воспользовались больше трехсот тысяч граждан. При этом в большинстве случаев начало процедуры банкротства инициируют сами должники (по закону этим правом могут воспользоваться и кредиторы, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей).
Цифры статистики говорят о том, что для большого количества заемщиков процедура банкротства оказывается выгодной. Однако в каждой конкретной ситуации следует оценивать реальное материальное положение должника (его доходы и имущество в собственности) и суммарный размер долга.
Способы оформления банкротства
Сегодня у граждан России есть два разных способа объявления себя банкротом. Выбор способа зависит от величины долга. Так, например, если задолженность составляет от 50 до 500 тысяч, должник может воспользоваться внесудебной процедурой банкротства, которая оформляется в МФЦ.
Важно! Внесудебная процедура оформления банкротства бесплатна и считается упрощенной. Однако она не так проста, как кажется на первый взгляд, поскольку большой процент обратившихся получает отказ со ссылкой на несоответствие условиям закона. Так, например, пенсионеры этим правом сегодня воспользоваться не могут, поскольку у них есть официальный доход – пенсия. Даже если она невысокая. Однако в ближайшем будущем в закон могут быть внесены поправки, предусматривающие возможность оформления банкротства этой категории граждан. Данный законопроект находится в разработке, ему еще предстоит утверждение.
Если сумма долга превысила 500 тысяч, стать банкротом можно только в судебном порядке с привлечением финансового управляющего. Эта процедура платная, поскольку придется оплачивать услуги арбитражного управляющего. Расходы зависят от длительности судебных разбирательств, стоимости реализуемого имущества должника, квалификации финуправляющего. В среднем работа арбитра обходится в 85–120 тысяч рублей.
Пошаговая инструкция объявления гражданина банкротом
Шаг 1. Подсчитываем долги.
Сюда входят задолженности по займам, кредитам, ссудам, долги по коммунальным платежам, сборам и налогам. Нельзя списать процедурой банкротства начисления по алиментам, субсидиарную ответственность, а также суммы, взыскиваемые за нанесенный вред здоровью, поэтому они в расчет не входят.
Максимально точно подсчитать общую сумму задолженности можно тремя способами.
1). Собираете все платежки по коммунальным платежам, письма от банков с требованием возврата имеющегося долга.
Если финансовые организации уже обращались к мировым судьям, получили на руки судебный приказ и отдали его в службу судебных приставов, сумму долга можно посмотреть на официальном сайте ФССП. Для этого в строке поиска на сайте https://fssp.gov.ru вводите свою фамилию, имя и отчество, регион, дату рождения, затем капчу (буквенно–символьное выражение, защищающее ресурс от роботов). Ведомство выдаст вам всю информацию о том, какие исполнительные производства были и есть в настоящее время в отношении запрошенного гражданина.
2). Делаете запрос в бюро кредитных историй, которое предоставит вам информацию обо всех имеющихся кредитах и задолженностях по ним. Дважды в год это можно сделать бесплатно. Запросить список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на сайте госуслуг. Кстати, на госуслугах тоже можно найти информацию о долгах по налогам, кредитам, коммунальным платежам (в рамках действующих исполнительных листов, находящихся у судебных приставов).
3). Сделать запросы в банки и МФО, в которых вы брали кредиты (займы).
Подсчитав общую сумму долгов, вы можете сделать вывод о том, какой путь банкротства вам оптимально подходит.
Важно! Если сумма долга близка к 500 тысячам (чуть больше или меньше), у гражданина есть возможность выбрать более выгодный вариант. Есть несколько вполне законных способов увеличения или уменьшения суммы долга, чтобы она вписалась в нужный диапазон.
Шаг 2. Оцениваем собственное финансовое состояние.
От этого зависит возможность стать банкротом с минимальными потерями. Составьте список имеющихся доходов (зарплата, пенсия, прочие выплаты), имущества в собственности (квартиры, дома, речной и автомобильный транспорт), прочих нематериальных и материальных активов, которые могут быть изъяты в счет погашения долга.
Должник не рискует жилой недвижимостью, если квартира или дом являются единственным местом для его возможного проживания. Исключение составляют дорогие объекты недвижимости с большим метражом, стоимость которых значительно превышает размер долга. В этом случае суд учтет норматив жилой площади на одного человека и обратит взыскание на долю, превышающую минимально допустимый норматив квадратных метров на человека. Так, например, если в квартире площадью 75 кв.м. проживает два человека, суд вправе требовать взыскания долга с метража, превышающего 20 кв.м. (при действующем нормативе – 10 м2 на человека).
Важно! Если недвижимость была приобретена в ипотеку и выступает залогом по ипотечному договору, сохранить ее в собственности практически невозможно. На недвижимость будет обращено взыскание в счет погашения долга в полном объеме.
Шаг 3. Оцениваем риски.
Сопоставляем размеры долгов и активов (доходов и имущества, на которые может быть обращено взыскание). Это необходимо для того, чтобы понять, насколько выгодна должнику процедура банкротства, что он может потерять в рамках реализации имущества.
На заметку. Очень часто у должников возникает соблазн скрыть имеющееся недвижимое имущество, оформив дарственные на детей и родственников или договор купли–продажи с близкими людьми, которым они доверяют. В любом из таких случаев заключенный договор может быть признан фиктивным, а недвижимость будет возвращена обратно прежнему владельцу для последующего изъятия в счет погашения задолженности. Чтобы этого избежать и максимально сохранить свое имущество, переходим к следующему этапу.
Шаг 4. Консультируемся с юристом.
Прежде чем начинать какие–то активные действия и подавать заявление о признании банкротом в арбитражный суд или МФЦ, посоветуйтесь с опытным юристом, специализирующемся на вопросах оформления банкротства физических лиц. На консультацию возьмите с собой собранные к этому времени документы, описанные в предыдущих пунктах – они сэкономят ваше время и помогут специалисту максимально точно оценить ваши перспективы и разработать оптимальную стратегию дальнейших действий.
Юрист по вопросам банкротства поможет вам:
- по максимуму сохранить имущество;
- вернуть страховки по кредитам;
- избавиться от навязчивых коллекторов;
- соблюсти все условия и требования закона о несостоятельности, чтобы не получить отказа;
- определиться с наиболее выгодным вариантом банкротства (судебное или внесудебное);
- сократить сроки процедуры, которая в обоих случаях длится не менее шести месяцев.
Шаг 5. Выбираем финансового управляющего.
Этот этап необходим для тех, кто идет по пути оформления банкротства через арбитражный суд. За его услуги на депозит суда необходимо перечислить первоначальный взнос в размере 25 000 рублей. Это обязательное условие для начала судебного разбирательства.
Присутствие арбитражного управляющего в первую очередь выгодно самому должнику, хотя иногда его участие воспринимается с некоторой опаской. Но именно грамотный арбитр – залог того, что интересы и права банкрота будут соблюдены в полном объеме.
Шаг 6. Собираем пакет документов.
Вам потребуется собрать большое количество документов, оригиналов и копий. В их числе:
- копия паспорта, ИНН, СНИЛС;
- свидетельства о семейном положении (в браке, в разводе), о наличии несовершеннолетних детей (иждивенцев);
- данные и контакты банков, прочих кредиторов;
- квитанции, платежки, кредитные договоры, долговые расписки, выписки и прочие документы, подтверждающие наличие долгов и их размеры;
- свидетельство на право собственности на жилую и нежилую недвижимость, ТС, земельные участки;
- справка об инвалидности (при наличии);
- справка о доходах, размере пенсии или постановке на учет в центре занятости населения;
- иные документы, которые могут существенно повлиять на решение арбитражного суда или специалистов МФЦ.
Шаг 7. Подаем заявление в суд или МФЦ.
Когда все документы готовы, а риски оценены, самое время обратиться с заявлением в МФЦ или арбитражный суд. Во втором случае необходимо предварительно оплатить госпошлину в размере 300 рублей. С этого момента фактически начинается отсчет времени – при благоприятном стечении обстоятельств это займет около шести–семи месяцев.
Важно! В МФЦ гражданин может обратиться только после того, как кредитор (хотя бы один из них) передаст в ФССП судебный приказ, а судебный пристав спустя два месяца закроет ИП на основании того, что у должника не обнаружено имущество для обращения взыскания (п. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Это одно из главных условий, подтверждающих неплатежеспособность гражданина.
Заключение
У процедуры оформления банкротства много нюансов и подводных камней, поэтому должникам желательно иметь сильную юридическую поддержку. Правильный выбор финансового управляющего или сопровождающего юриста (адвоката) – залог вашего спокойствия и существенное увеличение шансов на получение статуса банкрота с минимальными финансовыми потерями.