Не каждый человек, взявший кредит, в состоянии выплатить его без просрочек, которые зачастую могут быть связаны с лишением недвижимости. Но может ли человек списать долги и не лишиться при этом имущества?
Можно, но необходимо помнить о том, что никакой магии не существует, ведь если человек взял оформил кредитный продукт, ему не выйдет избавиться от него, как и не получится не платить. И списать долги тоже не всегда выходит. Какие тогда возможны варианты и долг закрыть, и имущества не лишиться?
Реструктуризация долгов в банкротстве
Под реструктуризацией кредитного продукта понимается изменение условий выплаты кредитов. Обычно заемщики при реструктуризации кредитного продукта просят сделать обязательный ежемесячный платеж меньше. Конечно, из-за этого увеличится общая продолжительность выплат, однако сумма каждой такой выплаты будет меньше, что также говорит о снижении нагрузки на личный бюджет.
Реструктуризация – это достаточно выгодный шаг и для банка, ведь банк соглашается на это, понимая, что месяцев, в которые нужно будет вносить платежи, будет больше. А из-за того, что проценты по кредиту распространяются на все время действия кредитного продукта, вырастет и та сумма, которую заемщик должен будет вернуть.
Воспользоваться реструктуризацией заемщик сможет в том случае, если он является ответственным заемщиком с хорошей кредитной историей. Если у человека появились временные трудности и их временность, непостоянность можно доказать, человек может обратиться в банк вместе с этими доказательствами и хорошей кредитной историей для того, чтобы попросить реструктуризировать имеющийся у него кредитный продукт.
То есть для того, чтобы реструктурировать кредитный продукт, заемщику необходимо до даты наступления очередного платежа попасть в банк. При этом заемщику нужно собрать документы (их перечень и обязательность стоит обсуждать с менеджером банка, так как у каждого банка этот список будет свой).
Есть у этого способа два минуса – долг не только не уменьшиться (уменьшится сумма платежа), но и вырастет. Хотя у человека при этом будет возможность платить каждый месяц меньше. Второй минус заключается в том, что не каждый банк и не в каждой ситуации согласится на реструктуризация кредитного продукта.
Рефинансирование долгов в банкротстве
Рефинансирование, пускай эта процедура созвучна реструктуризации, имеет совершенно иной смысл. Рефинансирование – это процедура, в рамках которой заемщик и банк договариваются о том, что кредитный продукт будет выплачен по новым условиям. То есть рефинансирование это возможность взять новый кредит для того, чтобы погасить старые кредиты (если их несколько), причем особенность рефинансирования заключается в том, что новый кредит обычно выдается на более выгодных условиях.
Для того, чтобы избавиться от долгов с помощью рефинансирования, необходимо изучить предложения банков и определиться с тем, какое именно предложение будет выгоднее всего.
Однако необходимо учесть несколько моментов:
- Не каждый банк предоставить рефинансирование, в особенности если оно берется для своих же кредитных продуктов.
- Действительно выгодное предложение по рефинансированию – вещь очень редкая.
- Обычно банки определяют рефинансирование как усиление нагрузки, а не облегчение.
- В кредитной истории рефинансирование определяется как кредит.
Единственный значимый плюс рефинансирования – использовать его при наличии нескольких кредитов в разных банках. Тогда вместо того, чтобы успевать платить несколько платежей в разное время, пользователь будет платить один раз за все.
Использование сроков давности в банкротстве
Списать долги и при этом не лишиться имущества можно с помощью использования маленькой лазейки в законодательстве – истечение срока исковой давности. Правда, работает эта лазейка в том случае, если банк или коллекторы не подавали в суд достаточно времени для того, чтобы долг можно было бы списать.
Суммарная исковая давность по кредитам – 3 года. То есть если кредит был взят в 2018-2019 году, а банк решил подать в суд в 2021-2022 году, заемщик имеет все шансы подавать ходатайство о том, чтобы списать долги.
Правда, отсчитываются эти три года не просто с момента последнего платежа, но и с момента последнего общения с банком, последнего подписанного документа и т.д. То есть нужно вообще никак не контактировать с банком в течение 3 лет. Если в течение 3 лет контакт, платеж или еще что-то произойдет, срок обнулится.
В чем минусы этого метода списания долгов? Конечно же, самый главный минус заключается в том, что этот способ основан по большей части на удаче. Второй не менее важный минус – кредитная история будет испорчена, поэтому о новых кредитах можно будет совсем забыть.
Банкротство
А вот об этом способе стоит поговорить более подробно, так как процедура оформления банкротства сегодня становится все более популярной. Принцип банкротства очень простой – заемщик через суд говорит банку о том, что он не в состоянии платить деньги из-за их отсутствия. Если заемщик станет банкротом, возможны два исхода – или имущество заемщика будет продано для последующей оплаты имеющихся у него долговых обязательств, или же все долги будут просто списаны без возможности их возместить с помощью реализации имущества. Даже если долги у человека останутся, банки не в состоянии что-либо взять с банкрота.
Правда для того, чтобы инициировать процедуру банкротства, необходимо убедиться в том, что просрочка равна или больше 90 суток, а общий долг человека равен или боле 500 тысяч рублей.
Если все условия соблюдены, необходимо собрать документы, подать заявление о банкротстве (делается это через арбитражный суд) и пройти процедуру банкротства.
Комплект необходимых документов, которые заемщик должен будет подготовить, действительно внушителен. Список необходимых документов регламентирован ФЗ «О несостоятельности» (часть 3 статья 213.4). Причем даже с учетом того, что список регламентирован, в каждом случае конечный список будет индивидуален.
Есть у банкротства несколько минусов. Во-первых, процедура является платной. Во-вторых, суд не во всех случаях признает человека банкротом. В-третьих, часть имущества, если так решит суд, будет продана для погашения долгов. В-четвертых, статус банкрота накладывает некоторые ограничения на несколько лет. К примеру, запрет на работу на руководящих должностях, запрет на открытие собственного дела. Также банкрот не сможет взять кредит.
Почему при банкротстве деньги списываются, а имущество остается
Говоря об имуществе – судебные органы должны принять не только заявление заемщика, но и получить список всего того имущества, которым будущий банкрот владеет. Суд будет рассматривать не только список имущества, но и все правоустанавливающие документы. На основании всех этих документов суд и решает, какое имущество можно реализовать, а какое является неприкосновенным.
Самое важное имущество, которое останется у человека при банкротстве и списании с него всех долгов – это его единственное жилье. Финансовый управляющий, публикующий данные о реализации имущества заемщика, следит за тем, чтобы его единственное жилье никто не отобрал. Это касается не только квартиры, но и земельного участка. Все зависит от того, где именно человек прописан и что именно является его собственностью.
Также невозможно при банкротстве реализовать то жилье, которое было нажито совместно. Правда, с остальным имуществом схема работает немного иначе – оно реализуется, а после продажи 50% стоимости отдается второй половине. Зато имущество, полученное безвозмездно, никто не может изъять. Имуществом, полученным безвозмездно, может являться недвижимость, полученная одним из супругов по наследству.