Кредитование сегодня – единственный способ обустроить свой дом необходимым базисом вещей, приобрести автомобиль и даже сыграть свадьбу. Однако когда человек живет не по средствам, рано или поздно придется столкнуться с нехваткой средств, чтобы производить выплаты по долговым обязательствам и оставлять что-то на проживание. Люди, которые стараются просчитывать свои расходы, и обременять себя кредитами только по необходимости, тоже могут столкнуться с жизненными обстоятельствами, лишающими их возможности закрыть долговые обязательства.
Когда кредит превращается в непосильную для семейного бюджета ношу, стоит подумать о том, чтобы объявить себя банкротом.
На каких условиях человек может объявить себя банкротом?
Федеральный закон о банкротстве физлиц был принят в 2015 году. Для этого должнику необходимо было подготовить пакет документов, подтверждающих его неплатежеспособность, и подать их на рассмотрение в арбитражный суд. В 2020 году была разработана упрощенная процедура признания несостоятельности гражданина во внесудебном порядке. Для этого документы подаются в отделение МФЦ.
Лицо может инициировать процедуру признания себя неплатежеспособным при следующих условиях.
- Физлицо должно иметь российское гражданство.
- После платежей по долговым обязательствам в бюджете остается сумма меньше прожиточного минимума.
- Документальное подтверждение невозможности платить по кредиту – справка о нетрудоспособности, сокращение на работе, болезнь близкого человека.
- До момента «Х» человек был добросовестным плательщиком и даже пытался решать проблему. Доказательством может послужить заявление об отсрочке платежа и иная переписка с банком.
- Должник не фальсифицирует документы о доходах и не скрывает имущество.
- В случае сокращения и потери рабочего места продолжает активно искать работу, встал на учет в центр трудоустройства.
Оценив совокупность всех обстоятельств, суд принимает сторону должника и признает его банкротом.
С 2015 года физическое лицо обязано признавать себя банкротом если:
- общая сумма задолженности перед кредиторами составляет 500 тысяч рублей и более;
- просроченность платежа по кредитам составляет 90 дней и более.
С 1 сентября 2020 года условия для признания физлица неплатежеспособным изменились.
- Существенно снизилась сумма задолженности. Инициировать банкротство можно при долге от 50 до 500 тысяч. Так гражданину достаточно накопить задолженность в размере 10% от общей суммы займа.
- После продажи имущества, которое включается в конкурсное производство, средств не хватит для покрытия долговых обязательств перед всеми кредиторами.
- Платежи не вносились на протяжении 3-х месяцев.
При этом не обязательно обращаться в суд. Достаточно подать пакет документов в МФЦ.
Перечень документов для банкротства физлица
Пакет документации для запуска процедуры банкротства определяется в каждом случае индивидуально. Базовый перечень включает следующие справки и постановления.
- Удостоверяющие личность документы и нотариально заверенные копии – паспорт, СНИЛС, ИНН.
- Документация для подтверждения семейного статуса – свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка, справка о иждивенцах, свидетельство о разводе.
- Банковские выписки о непогашенных кредитах или задолженностях по коммунальным платежам, с указанием суммы долга и периода неуплаты.
- Решение судов о принудительном взыскании задолженностей.
- Справка о доходах гражданина за последние три года. Сюда входит заработная плата, социальные пособия, проценты по вкладам, средства с проданного имущества.
- Банковская выписка о счетах гражданина, в том числе информация о движении средств на счетах за последние три года.
- Выписка со счета электронной платежной системы (яндекс.деньги, веб-мани, киви кошелек).
- Документы о движимом и недвижимом имуществе – выписка из ЕГРН на дом и земельный участок, технический паспорт автомобиля, ценные бумаги, доля в уставном капитале коммерческой организации.
- Нотариально заверенные копии договором по имущественным сделкам – передача права собственности третьему лицу, купля или продажа, дарственная. Учитываются объекты стоимостью 300 тысяч и выше.
- Выписка по лицевому счету ПФ.
- Справка из ФНС о наличии или отсутствии у гражданина статуса ИП. Ее следует заказывать в последний момент, так как срок действия документа составляет 5 дней.
- Медицинское заключение о частичной или полной потере трудоспособности.
- Справка о постановке на учет в центре трудоустройства.
Уточнить полный список необходимых справок можно у консультанта в МФЦ или юриста по банкротству.
Пошаговая инструкция для запуска процедуры банкротства
Для должников, у которых сумма задолженности по кредитам составляет полмиллиона и более, процедура признания неплатежеспособности чаще всего осуществляется через арбитражный суд. Последовательность действий следующая.
- Консультация специалиста для уточнения полного перечня необходимых документов.
- Сбор справок, банковских выписок, предыдущих судебных решений, составление полного перечня имущества, оформление медицинских документов о частичной или полной нетрудоспособности и т.д.
- Приложение с описанием обстоятельств, приведших гражданина к банкротству. Оно крепится к заявлению о признании банкротом.
- Подать заявление с пакетом документов в суд. Можно привести папку лично или отправить заказным письмом.
Как только секретарь суда зарегистрирует заявление гражданина, кредиторы лишаются права взыскания задолженности.
Запустить процедуру банкротства по упрощенной схеме можно через МФЦ при меньшей сумме задолженности – от 50 тысяч. Но подавать документы можно по окончанию исполнительного производства, которое инициирует кредитор. То есть банк или иная организация обращаются в суд для принудительного взыскания долга. ФССП проводит проверку и фиксирует, что у гражданина отсутствует имущество, позволяющее закрыть долговые обязательства. Это длительный процесс.
Затем должнику предстоит выполнить следующие действия.
- Консультация со специалистом перед подготовкой документации.
- Сбор необходимых справок и выписок.
- Подача заявления и прилагающихся документов в МФЦ. При этом можно обратиться в многофункциональный центр, как по месту постоянной регистрации, так и в любое другое отделение.
- Дождаться окончания проверки сотрудником МФЦ на предмет завершения исполнительного производства.
- Признание гражданина банкротом.
Информация о банкротстве физлица будет опубликована в Едином Федеральном реестре сведений о банкротствах. После чего вступают в силу ограничения, связанные с неплатежеспособностью лица.
К чему приведет банкротство?
Последствия признания физического лица банкротом состоят в ряде ограничений.
- Обанкротившийся человек не сможет работать на руководящей должности на протяжении 5 лет.
- Повторное признание банкротом не возможно в судебном порядке на следующие 5 лет, во внесудебном порядке – 10 лет.
- Гражданин лишается права проведения имущественных сделок на протяжении всего периода банкротства. Распорядиться его имуществом может арбитражный управляющий, и то в пользу погашения задолженности.
- Банковские карты после признания неплатежеспособности лица в течение рабочего дня передаются арбитражному управляющему.
- Если банкроту задолжало деньги третье лицо, управляющий может добиться через суд возврата финансовых средств. Часть из них может быть направлена на возмещение ущерба кредиторам.
- После признания физлица банкротом во внесудебном порядке, человек лишается возможности восстановления статуса платежеспособной личности.
Стоит ли запускать процедуру признания себя банкротом или лучше искать другой способ решения проблемы – каждый решает для себя сам. При этом важно учитывать все положительные стороны и неблагоприятные последствия.