Могу ли я списать долги, если у меня есть имущество?

Процедура по признанию банкротства физлица — официальный способ, позволяющий раз и навсегда забыть про свои долговые обязательства. При этом многих граждан волнует вполне закономерный вопрос относительно того, что будет с находящимся в их собственности имуществом. Прежде всего люди хотят знать, что конкретно подпадает под реализацию, а что останется под защитой закона. А еще удастся ли отстоять квартиру, и будет ли возможность в дальнейшем выкупить ценные объекты с торгов, подключив своих родственников.

Наша статья содержит ответы не только на эти вопросы, но и на ряд других, например, какие именно сделки не нужно проворачивать непосредственно перед самим процессом.

Мы собрали мнения практикующих юристов и несколько примеров для наглядности из судебной практики.

Первое, на что хотелось бы обратить внимание — категория заемщиков. Как правило — это граждане, являющиеся собственниками единственной недвижимости. Например, дома, квартиры или же иного помещения, пригодного для проживания, в котором должник и его семья имеют регистрацию.

Согласно ст. 446 ГПК под единственным имуществом, которое никто не в праве изъять подразумевают:

1. предметы обихода (мебель, быт-техника, вещи для личного пользования);
2. предметы, эквивалентная стоимость которых не превышает сумму в 10 000 тыс. руб., при условии, что они важны в профессиональной деятельности субъекта;
3. оборудование, личный транспорт и иные инструменты, а также медпрепараты, если должником выступает субъект с ограниченными физическими возможностями (инвалид);
4. награды, ордена и памятные знаки;
5. объекты хозяйственной принадлежности и животные (скот, птицы), если гражданин ведет хозяйство;
6. единственное жилье (за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством).

Таким образом, если ваши квадратные метры и другое имущество соответствуют приведенному списку, то можно спокойно подавать на банкротство и не волноваться, что останетесь без крыши над головой или источников дохода.

Пример 1: Нужно ли продавать квартиру?

Имеем: гражданин 45 лет, желающий объявить себя банкротом. На момент принятия решения о собственном банкротстве сумма задолженности составляла 900 тыс., руб., — суммарные займы по трем банковским учреждениям. В собственности — квартира и авто. Есть несовершеннолетние дети, прописанные в этой самой квартире. Доход на семью — 45 000 руб., чистой прибыли. Вопрос: можно ли в данном случае сохранить квартиру или же будет лучше перепродать ее кому-то из родственников за рыночную цену?

Юрист порекомендовал не совершать никаких сделок купли-продажи, так как по закону единственное жилье никто не в праве изъять.

По итогу на основании судебного решения гражданина признали банкротом и назначил процедуру реализации принадлежащего ему имущества. Личный транспорт ушел с торгов за 260 тыс., руб., из которых 50% от этой суммы возвратили супруге банкрота, так как проданное авто в свое время было куплено в браке. Остаток же в размере 130 тыс., руб., был включен в конкурсную массу, откуда уже фин-управляющий выплатил эти средства банкам.

Пример 2: Ипотечное жилье

Имеем: Молодой человек, 29 лет. Сумма долга — 4,6 млн из которых 2,4 млн приходится на кредит, а остаток (2 млн) на выплату ипотеки. Дополнительно есть долг перед налоговым органом в сумме 200 тыс., руб. Холост, детьми не обзавелся. Владеет участком земли за который выплачивает ипотеку, и квартирой, а еще инструментами и строительными материалами. Регулярные проблемы в бизнесе привели к несвоевременному погашению платежей по ипотеке, что очень не понравилось банку-заемщику в связи с чем его представители направили в суд исковое заявление на клиента.

По совету юристов гражданин еще до начала процедуры банкротства распродал строительные материалы и инструменты за 40% от их реальной стоимости.

С полученной прибыли удалось:

1. расплатится с налоговым органом;
2. частично рассчитаться с банковскими учреждениями;
3. остаточная сумма пошла на само банкротство и оплату услуг юристов.

По итогу процесса земельный участок, которым владел должник, ушел с торгов, а квартира осталась. Все остальные долги ему списали до последней копейки.

Имущество, которое будет изъято и передано на торги при банкротстве

Что говорит нам на этот счет юридическая практика? Как полностью рассчитаться по долгам и при этом не остаться на улице? Выясняем.

Итак, если у должника в собственности имеется единственная квартира, то можно жить спокойно, как мы уже говорили единственное жилье не забирают, но только если оно не находится в залоге (в ипотеке). Однако с недавних пор у кредиторов появилось право оспаривать недвижимость, сочтя ее роскошной. Например, если Вы являетесь владельцем элитной квартиры, расположенной в дорогом ЖК, то кредиторы запросят его замены на более дешевое, руководствуясь разъяснениями КС РФ.

Но сперва заявителям нужно будет обосновать свои доводы доказательствами, убедив фактами суд в том, что вот конкретно эту квартиру гражданин приобрел с целью спасения своих средств от дальнейшего взыскания. Кроме того, по закону кредиторы должны будут приобрести хоть и вариантом проще квартиру, но обязательно в том самом районе. Разумеется за свои собственные средства.

Совсем иначе обстоит дело, когда клиент помимо собственного единственного жилья владеет и иными объектами: домом, мотоциклом, второй квартирой, гаражом, землей, прочими объектами незавершенного строительства. Нужно отдавать себе отчет, что данные объекты уйдут на реализацию с целью погашения долговых обязательств.

Чего не стоит делать перед процедурой банкротства

Назовем наиболее часто встречающиеся ошибки, затягивающие дело и усложняющие положение

1. Отчуждение имущества в пользу своих родственников или же оформление договора дарения.

Действующее законодательство предусматривает оспаривание сделок, но только тех, что были оформлены на протяжении 3-х лет до момента открытия процедуры банкротства. Право оспаривания есть как у фин-управляющего, так и у самих кредиторов. Если это произойдет и заявителю удастся собрать доказательства, то риск, что договор дарения признают недействительным, а имущество, указанное в нем уйдет с торгов, существенно возрастает.

2. Реализация имущества по стоимости ниже рыночной

Если в ходе проверки выяснится, что незадолго до процедуры банкротства гражданин реализовал собственное имущество по цене менее 30% от рыночной стоимости, то такой договор в большинстве своем будет оспорен и признан недействительным. Как правило, подобного рода сделка составляется по отработанной схеме: в договоре купли-продажи указывают одну сумму, а все что сверху потом отдают продавцу.

Учтите, низкая цена всегда настораживает, а при подозрении на любые мошеннические действия со стороны должника происходит аннулирование сделки и включение имущества в конкурсную массу.

3. Расчет по долгам только с одной стороной (кредитором)

Допустим должник решил полностью погасить долги только одному банку, а про остальных забыть. Так делать не стоит, поскольку на лицо нанесение ущерба и нарушение интересов остальных сторон. Абсолютно все сделки, выполненные с так называемым предпочтением, аннулируются, а гражданин утрачивает доверие и остается один на один со своими долгами, поскольку суды практически никогда не идут навстречу мошенникам.

4. Банкротство супругов: как признавать — совместно или раздельно?

Совместное погашение общих долгов — целесообразное решение. Оплатить потребуется уже не 2 дела, а одно. К тому же и по срокам это будет намного выгоднее, как с экономической стороны, так и временной. При раздельном же рассмотрении дел фин-управляющие обоих супругов столкнутся с пунктом раздела совместно нажитого имущества, а значит, дело затянется на неопределенные сроки.

Из этого следует, что не стоит осуществлять каких-либо действий со своей недвижимостью и иным имуществом без предварительной консультации с практикующим юристом. Подобная самодеятельность, как правило, приводит к потере и того и другого.

Когда и в каких случаях по закону могут забрать единственное жилье

Так, любое имущество, находящееся в залоге у банка, в том числе и ипотечное, будет отобрано у должника и передано в конкурсную массу едва только банк-залогодатель включается в реестр требований. В этом случае закон о единственном жилье не действует. Жилье уйдет с торгов, даже если должнику и его семье больше негде жить.

По сути, банк на законных правах выступает хозяином ситуации — разрабатывает положение о торгах, самостоятельно решает на какой площадке они будут проходить, и он же устанавливает начальную стоимость для лота. Это касается не только ипотечного жилья, но и транспорта, купленного в кредит. В связи с этим возможность дешево выкупить свое имущество с торгов исключена.

Вся полученная из торгов прибыль распределяется так: 80% от суммы достается банку, 10% — покрывают текущие расходы и оплату услуг фин-управляющего и, наконец, еще 10% — идут на выплаты по алиментам и долгам перед рабочими (если таковые имеются, а если нет — банку).

Маткапитал в ипотеке

Очень часто многие семьи используют средства из материнского капитала как частичный взнос за ипотеку. В дальнейшем, когда случаются какие-то форс-мажорные обстоятельства и квадратные метры находятся под угрозой изъятия, встает вопрос — а что будет с этими деньгами? Все просто — даже если квартиру отобрали и продали, то сам капитал легко можно вернуть, обратившись с соответствующим заявлением в ПФР РФ. Как только ваш запрос удовлетворят, средства вновь можно будет пустить на частичное погашение ипотеки.

ВАЖНО! Иногда происходит чудо и должник остается без долгов, но с залоговым имуществом. Такое становится возможным в единственном случае — если тот самый банк, что выдавал кредит под залог, по каким-то причинам не захотел включиться в реестр кредиторов. Таким образом никто другой не сможет обратить взыскание на квадратные метры кроме залогодателя.

Как происходит признание банкротом лица, оформившего самозанятость

Рассмотрим ситуацию на примере. Итак:

Имеем: Временно нетрудоустроенный гражданин со статусом самозанятого. В собственности — единственное жилье (не ипотечное). Есть кредит — 1,7 млн. руб., оформленный 2 года назад. Платежи по кредиту лицо проводило регулярно, а потом случилась неприятность — его уволили с прежнего места работы.

Стали проверять и выяснилось, что за 3 месяца до объявления себя финансово несостоятельным, гражданин выставил на продажу личный автомобиль стоимостью 850 тыс., руб. В скором времени транспортное средство ушло родному брату должника всего за 50 тыс., руб.

По решению суда данную сделку аннулировали — стоимость была очень занижена, а покупатель имел родственные связи с нашим должником. Транспортное средство реализовали на торгах и частично закрыли долг мужчины, а остаток списали полностью.

Что произойдет с имуществом супругов и детей если один из них объявлен банкротом

Официальный брак подразумевает, что любое имущество, купленное одним из супругов по закону будет считаться совместно нажитым, если иное не предусмотрено брачным договором. В обязанности фин-управляющего как раз и входит отделение имущества должника и другой стороны.

Как банкротится гражданина при наличии совместного имущества?

В ситуации, когда имущество супруга или супруги разделить не представляется возможным, (к примеру, супружеская чета имеет в собственности машину), то такой объект подлежит изъятию и продаже на торгах. Ровно 50% от полученной от продажи суммы вернут второму супругу.

Процедура банкротства при совместной ипотеке

Недвижимость, приобретенная в ипотеку супругами так же подлежит реализации. Роли не играет и то, что один из пары выступает созаемщиком. Так, если у жены на момент банкротства ее мужа есть в собственности то или иное имущество, то его продадут на торгах, после чего ровно половину из суммы возвратят ей, и наоборот.