Инициация банкротства – не самая приятная финансовая процедура. К ее реализации приводят трудные жизненные ситуации, когда приходится чем-то жертвовать или напряженно работать, пытаясь выбраться из долгов. Но у всего бывают плюсы, так что у банкротства тоже есть свои преимущества, описанные в этой статье.
Что такое банкротство
Банкротство – это финансовая несостоятельность контрагента (в нашем случае – физического лица), когда плательщик не способен погасить имеющуюся задолженность в связи с отсутствием или минимальным размером дохода.
Процедура его инициации – это законодательно разрешенное списание долгов, как один из самых эффективных и результативных способов избавиться от непосильных платежей в тяжелом материальном положении.
Признание гражданина банкротом является обязательным на законодательном уровне, когда суммарный объем долга составляет более 500 000 рублей. Но несостоятельный плательщик обязан предпринимать реальные попытки рассчитаться по кредитам, прежде чем объявит себя банкротом. Если просто взять крупную сумму в долг и попытаться провести процедуру банкротства, скорее всего, это будет расцениваться судом и банками-кредиторами как мошенничество.
Существует два типа процедуры банкротства: судебная и внесудебная.
Внесудебное банкротство
Как понятно из названия, это – процедура признания контрагента банкротом без обращения в судебные инстанции. Заявление с перечислением всех кредитов в общем порядке подают в территориальный МФЦ. Но сделать это можно только, если ситуация отвечает следующим условиям:
- Объем долговых обязательств от 50 тысяч до полумиллиона рублей (без учета начисленных пеней и выписанных штрафов).
- Платежи по кредитам поступали в течение минимум 3-х месяцев.
- Имеются просроченные платежи за период более 3-х месяцев.
- Исполнительное производство по взысканию долгов в отношении контрагента полностью завершено.
- На момент подачи заявления о банкротстве не имеется средств или имущества для удовлетворения требований всех кредиторов (нулевой результат завершенного исполнительного производства).
Сотрудники МФЦ рассматривают поданные заявления о банкротстве в течение 3-х рабочих дней, а затем передают данные контрагента в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Если все сделано верно, то с этого момента по всем задолженностям перестают начислять штрафы и пени за просрочки платежа, а через полгода физическое лицо официально признается банкротом. Но заявление будет аннулировано, если:
- Финансовое положение должника улучшится (появится доход, превышающий прожиточный минимум, позволяющий производить расчеты по кредитным платежам).
- Появится или обнаружится имущество, которое может быть продано для последующего погашения долга.
- Возникнут какие-либо другие обстоятельства, из-за которых неплательщик не может быть признан банкротом.
Плюсом такого варианта является его доступность и простота, быстрое рассмотрение дела, а также отсутствие лишних денежных издержек.
Банкротство через суд
Два основных критерия для признания физического лица банкротом в судебном порядке таковы:
- размер задолженности более 500 тысяч российских рублей;
- 3 просроченных ежемесячных платежа.
Дополнительные основания, необходимые для начала процесса оформления полного банкротства:
- Не менее 3-х совершенных платежей с момента заключения кредитного договора
- Отсутствие противозаконных операций с документами (например, факт предоставления поддельных бумаг в финансовые организации)
- Факты уменьшения доходов или резкого увеличения расходов, подтвержденные документально (например, расторжение трудового договора или медицинское заключение о необходимости дорогостоящего лечения)
- Отсутствие дорогостоящего движимого или недвижимого имущества
- Обязательная возможность списания долга *
* Не все долговые обязательства могут подлежать списанию. Например, невозможно прекратить выплаты по алиментам и иным обязательствам, возникшим по требованиям уголовного права (компенсации при причинении вреда и др.).
Полная процедура банкротства является довольно продолжительной, все процессы могут в итоге занять от трех месяцев до нескольких лет и условно делятся на три этапа: подготовительный, судебный и конкурсный.
Подготовительный этап банкротство
Заключается в оценке ситуации на предмет ее соответствия требуемым параметрам будущей процедуры банкротства. Перечень основных документов, которые необходимо подготовить для обращения в суд на данном этапе, включает:
- Заявление истца
- Документы, подтверждающие факт имеющихся долговых обязательств (кредитный договор, договор займа, долговая расписка, имеющая юридическую силу)
- Документы, подтверждающие права на имущество (свидетельство о регистрации собственности, выписка из ЕГРН)
- Справки о доходах с места работы (форма 2-НДФЛ за последние 3 года или информация о поступлениях по форме банка)
- Данные по открытым банковским счетам и выписки по их балансу
- Копии документов, подтверждающих личность (паспорт, ИНН, СНИЛС)
- Документы об оплате государственной пошлины (квитанция, чек)
Примечание: в заявлении обязательно должен быть полный перечень всех кредиторов, общая сумма долговых обязательств и обоснование тяжелого материального положения.
Пакет документов должен быть составлен юридически грамотно, чтобы суд принял дело к рассмотрению быстро и без нареканий (иначе будут потеряны драгоценное время и деньги). Дополнительно к делу можно приложить копию трудовой книжки, выписку из ЕГРИП, свидетельство о браке, о рождении детей, брачный договор и др.
Полный перечень документов можно найти в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ст. 213.4. «Заявление гражданина о признании его банкротом»).
При подаче заявления необходимо оплатить госпошлину, а также внести на отдельный банковский счет определенную сумму для оплаты вознаграждения назначенному арбитражному (финансовому) управляющему.
Судебный процесс по банкротству
Если во время подготовительного этапа все сделано верно, суд назначает первое заседание, оповещая истца повесткой, где может содержаться требование предоставить дополнительные материалы. Во время слушаний необходимо будет привести веские аргументы в пользу своей неплатежеспособности. В тот же день будет назначен управляющий активами от СРО.
На время рассмотрения дела (приблизительно 3 месяца) физическое лицо лишается прав управления собственным имуществом и финансами (в том числе денежными средствами на картах и счетах, ценными бумагами и пр.), которые передаются арбитражному управляющему. Будущий банкрот получает в распоряжение на руки только сумму установленного территориального минимума.
На заметку! Статус дела удобно отслеживать на специальном федеральном портале арбитражных судов. Все, что для этого требуется – ввести ИНН и ФИО полностью.
После признания заявления о банкротстве обоснованным начинается непосредственно сама процедура (так называемый конкурсный этап), прекращается начисление пеней по просрочке платежей, имущество и официальные доходы контролируются с этого момента назначенным финансовым управляющим.
Альтернативные судебные решения
В результате рассмотрения судебных дел по вопросам банкротства физических лиц арбитр может вынести несколько вариантов решения, что безусловно, является преимуществом для истца:
- Мировое соглашение
В рамках данной договоренности между кредиторами и неплатежеспособным должником начинают выполняться установленные обязательства по списанию задолженности без объявления банкротства.
- Реструктуризация долга
Запускается обычно в первую очередь: погашение платежей проводится по плановому графику, составленному финансовым управляющим истца и его кредиторами на срок до 3-х лет.
Уточнение: чаще всего применяется в случае невозможности погасить задолженность по ипотечному кредиту. Чтобы не продавать квартиру на торгах, а оставить ее в собственности банкрота, долг реструктурируют.
- Реализация имущества на аукционе
Начинается в случае отсутствия или слишком малого размера доходов истца для погашения долгов по предыдущему пункту. Именно этот вариант позволяет полностью аннулировать задолженность физического лица. Даже если сумма выручки от проданного имущества не покрывает величину долга, он признается списанным окончательно.
Плюсы процедуры банкротства для физического лица
В любой, даже самой сложной ситуации, всегда есть положительные моменты. Например, процедура банкротства иногда может быть хорошим решением проблемы большого количества кредитов, поскольку подразумевает:
- Официальное полное или частичное освобождение от всех видов долговых обязательств на законных основаниях.
- Остановку начисления пеней и штрафов за неуплату долга
Размер задолженности с начала процедуры банкротства фиксируется и перестает расти.
- Сохранение единственного жилья в собственности
Принудительной продаже не подлежат личные вещи, единственное недвижимое имущество (если оно не в залоге по ипотечному кредиту или другим займам), а также имущество, признанное судом необходимым для обеспечения нормальной жизнедеятельности или ведения профессиональной деятельности.
- Всеми вопросами занимается профессиональный арбитражный управляющий
В этом случае нет необходимости общаться с кредиторами или их представителями – коллекторами. С начала делопроизводства прекращаются попытки взыскания долга с истца. Если у финансовых организаций-кредиторов имеются какие-либо требования, они обязаны заявлять о них строго в судебном порядке. Угрозы, давление и иные способы воздействия на должника с этого момента запрещены законом.
- Меньше бумажной волокиты
Все судебные дела по кредитам и открытое исполнительное производство, возбужденное судебными приставами, замораживаются и прекращаются по отношению к истцу, объединяясь с процедурой банкротства. Теперь никто не вправе арестовать имущество или списать средства с банковского счета в пользу кредиторов. Все материалы дел передаются назначенному финансовому управляющему.
- Возможность получить отсрочку по кредитным платежам
Даже если процедура банкротства не закончится полным списанием долга, по крайней мере, несостоятельный плательщик получит отсрочку по имеющимся платежам без штрафов и пеней. За это время будет возможность поправить материальное положение либо провести спасительную реструктуризацию задолженности.
- Первая консультация у юриста чаще всего бывает бесплатной
И хотя она длится обычно не более получаса, на ней можно получить подробные разъяснения правовых последствий процедуры банкротства, и на будущее обезопасить себя от фатальных ошибок и потери лишних денег и времени.
- Рассрочка на оплату стоимости проведения процедуры банкротства
Это довольно дорогостоящий процесс, а истцы, как правило, – это люди, находящиеся в тяжелом материальном положении. Поэтому не у всех есть возможность нести такие расходы. Часто суд идет навстречу и дает позволение на рассрочку.
Наряду с вышеперечисленными плюсами у банкротства есть и неприятные моменты.
Негативные правовые последствия банкротства
- Весь ежемесячный доход выше территориального прожиточного минимума будет распределяться в пользу кредиторов на протяжении всей процедуры.
- Лишение прав на распоряжение движимым и недвижимым имуществом, находящимся в собственности, которое может подлежать реализации на торгах.
- Невозможность управлять средствами на своих счетах.
- Возможное ограничение на выезд из страны.
- Судебное делопроизводство по банкротству – долгий и сложный процесс, длительность которого невозможно предсказать, к тому же, не каждый юрист возьмется за такое дело, слишком много там тонкостей, отдельных нюансов и рисков.
- Значительные расходы: помимо оплаты государственных пошлинных платежей, услуг многочисленных юристов и адвокатов, гонорара управляющего по делам необходима платная публикация в ЕФРСБ, а также федеральных СМИ (газета «Коммерсантъ»). Актуальные тарифы по перечисленным позициям можно найти в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» и комментариях к нему.
- Негативные последствия для семьи и родственников: если в течение последних 3-х лет между вами проводились имущественные сделки, они могут быть оспорены и признаны недействительными.
Кроме прочего проведенная процедура банкротства физического лица накладывает на гражданина определенные запреты и ограничения:
- Запрет на открытие компании (юридического лица) в течение 3-х лет.
- Запрет на вступление в руководящую должность в СК, НПФ или МФО в течение последующих 5 лет.
- Запрет на управление кредитной организацией любой величины в течение 10 лет.
- Испорченная кредитная история – любой заем денежных средств в течение 5 лет можно будет оформлять только с упоминанием статуса банкрота (не каждая кредитная организация даст в этом случае одобрение).
- Невозможность проведения повторного процесса признания банкротом в течение 5 лет.
Процедура банкротства не такая уж сложная, но имеет как свои положительные моменты, так и подводные камни. Перед подачей заявления необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», проанализировать риски и последствия, а самое лучшее – не доводить до этого. Следует изначально грамотно планировать личный бюджет и следить за расходами, чтобы не оказаться в ситуации, когда единственным выходом из долговой ямы окажется признание банкротом. А если все-таки попали в тяжелое положение, правильным решением будет обратиться к юристу, чтобы избежать ошибок на каком-либо этапе процедуры банкротства. Специалист обладает необходимыми знаниями и опытом решения подобных проблем, поэтому подскажет самый безболезненный вариант.