Процедура банкротства физического лица воспринимается многими, как крайне неприятный, тягостный процесс. Попавшие в затруднительное финансовое положение люди всячески стараются оттянуть его инициацию, усугубляя тем самым и без того сложное положение. Юристы считают подобную стратегию поведения неверной, и настаивают на том, что банкротство, при грамотном подходе, имеет огромное количество преимуществ.
Коротко о процедуре банкротства
Суть банкротства физического лица можно описать двумя словами – списание от обязательств перед кредиторами. Провести процедуру можно в судебном или внесудебном порядке (упрощенное банкротство через МФЦ), принципиальной разницы нет. Если должник добросовестный, и его ситуация действительно неразрешима другими законными способами, после проверки предоставленных им сведений, последний признается банкротом.
Продолжительность процедуры зависит от многих факторов. В том числе, от наличия или отсутствия у должника подлежащего взысканию имущества. Если говорить о средних показателях – от 6 до 9 месяцев.
При каких условиях наступает освобождение от обязательств
В процессе процедуры должник должен подтвердить наличие оснований для банкротства. В частности, предоставить сведения о счетах и имуществе, доказать добросовестное отношение к долговым обязательствам (отсутствие попыток вывести из-под удара имущество, путем фиктивных сделок, сокрытие доходов, и пр.), убедить суд в финансовой состоятельности на момент оформления кредита.
Далее, если дело разбирается в суде, наступает этап реализации имеющихся у должника активов для полного или частичного расчета с кредиторами, рассматривается вопрос о реструктуризации долга. Если оба варианта реализовать не представляется возможным, должник объявляется банкротом.
При подаче заявления об освобождении от обязательств в МФЦ, кроме удостоверения личности, СНИЛС, ИНН и списка кредиторов, подается документ об окончании исполнительного производства (причина – отсутствие у должника, подлежащего взысканию имущества).
Очевидные плюсы банкротства для физического лица
Положительный эффект от банкротства начинает ощущаться буквально с первых этапов процедуры. С момента публикации уведомления о признании несостоятельности, любые действия кредиторов и коллекторов в отношении должника должны прекратиться. Никто больше не имеет права звонить, писать, приходить домой, пытаться заставить вернуть займ любым иным способом. Нарушение данного правила грозит административной ответственностью (N 230-ФЗ от 03.07.2016).
Если в отношении физического лица ранее было начато исполнительное производство, по закону, оно должно быть остановлено. С должника, так же, снимаются ограничения на поездки за границу. Прекращается начисление пени и штрафов по кредитам (некоторых случаях, общая сумма начисленных процентов может быть даже снижена).
Банкротство не избавит от всех долговых обязательств. Списанию не подлежат долги по алиментам, возмещению вреда здоровью, дорожные штрафы, текущие коммунальные платежи, и обязательства по выплате заработной платы, но даже с учетом данных ограничений, реализованная при поддержке опытных юристов процедура признания финансовой несостоятельности, действительно имеет ряд неоспоримых преимуществ, главным из которых, является устранение непосильного финансового бремени.
Чем банкротство физического лица выгодно для родственников и наследников?
По закону, проведение процедуры банкротства физического лица, никак не должно отражаться на его близких и родственниках. Исключением являются только супруги, владеющие совместно нажитым имуществом. Если оно будет реализовано в процессе банкротства, половина вырученных средств возвращается супругу должника. Вторая половина идет в счет погашения долга кредиторам. Данное правило не распространяется на единственное жилье.
Если должник является попечителем несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родственников (инвалидов), финансовый управляющий обязан ежемесячно переводить из удерживаемых доходов определенную сумму на их содержание. Кроме того, в счет погашения долга не удерживается ряд социальных выплат. В том числе, пособия на покупку лекарственных препаратов, выплаты по потере кормильца, и пр.
Процедура банкротства физического лица, позволяет его наследникам в будущем избежать финансовых проблем, так как по закону, наследуется не только имущество, но и долговые обязательства. Вовремя проведенное банкротство в этом плане выгодное во всех смыслах решение.
Можно ли брать кредит после банкротства?
Закон не запрещает брать кредиты физическому лицу после проведения процедуры банкротства. Однако, заемщик должен уведомлять об этом. В формах заявлений некоторых банков есть строка с вопросом, проходил ли ранее заявитель процедуру банкротства. Там где этого поля нет, сведения о финансовой несостоятельности вносятся в графу – «иные сведения». Уведомлять заемщиков о статусе банкрота следует в течение 5 лет с момента завершения процедуры.
Насколько реально получить впоследствии кредит? Юристы утверждают, что сделать это будет крайне сложно. Механизмов, контролирующих процесс удаления сведений о банкротах из информационных систем кредитно-финансовых учреждений по прошествии 5 лет не создано. Соответственно, нет никакой гарантии о том, что банку не станет известно о банкротстве в прошлом. Рассчитывать на крупный займ не имеет смысла. В лучшем случае он будет выдан под более высокий процент и жесткие условия возврата.
Подводные камни банкротства
К разговорам о подводных камнях банкротства. Как таковых, их нет. Единственное, что следует принимать во внимание – списание долгов происходит только в случаях, если нет возможности провести их реструктуризацию, заключить мировое соглашение с кредиторами или погасить задолженность за счет средств со счетов должника и/или от продажи его имущества.
Реструктуризация долгов в процессе банкротства – это утверждение нового плана выплат кредиторам. Большинство должников данный вариант совершенно не устраивает. Их цель – списание долгов. Чтобы не столкнуться с подобным развитием сценария в процессе признания финансовой несостоятельности, важно знать, что кредиторы и финансовый управляющий будут настаивать на реструктуризации. Это возможно в случаях, если у должника стабильная работа с зарплатой, позволяющей выплачивать долг, есть другие доходы или участникам суда стала доступна информация о том, что финансовое положение должника в ближайшем будущем может существенно улучшиться.
Мировое соглашение предусматривает компромисс между должником и кредиторами. Это может быть предоставление отсрочки платежей на определенное время, списание части процентов по кредиту и штрафных санкций, использование не предусмотренных ранее способов расчета с кредиторами.
Все, вышеперечисленные меры не приведут к списанию долгов и объявлению физического лица банкротом, но называть их подводными камнями и рассматривать, как нечто неприемлемое, не стоит. Мировой договор и реструктуризация – хорошо зарекомендовавшие себя, рабочие инструменты по погашению кредитной задолженности.
Стоит ли рисковать?
Рисковать не стоит. Банкротство следует планировать грамотно. Лучше всего это делать с опытным юристом, специализирующемся на подобных делах. При правильном подходе, многих неприятностей и ограничений, связанных с признанием финансовой несостоятельности, можно избежать.
Если финансовые проблемы появились в семье, юрист поможет определить, кого из членов семьи выгоднее представлять в качестве банкрота. Специалисты в области юриспруденции, так же, могут заранее проанализировать значимые имущественные сделки. Оценить вероятность того, что какие-либо их них будут оспорены. Выстраивая стратегию банкротства, опытный специалист учитывает все означенные выше факторы, сводя тем самым риски неудачи к минимуму.