Бывает, когда заемщики не могут вовремя вносить платежи по кредиту. Заимодатели заинтересованы в возврате выданных средств, поэтому идут на некоторые уступки несостоятельным клиентам. Им то же не хочется, как и заемщикам, ввязываться в бесконечные судебные разбирательства, поэтому они выбирают путь проще: реструктуризацию задолженности.
Сегодня мы поговорим о реструктуризации. Начнем с рассмотрения видов.
Какие есть виды реструктуризации?
Принято выделять семь видов:
- Пролонгация. Такой вид основан на том, что ежемесячные платежи по займу уменьшаются, а общая сумма переплаты увеличивается.
- Кредитные каникулы. Это когда заимодатель не берет со своего клиента в течение 3-12 месяцев проценты по займу. В некоторых ситуациях кредитор готов полностью отменить кредитные проценты для улучшения платежной способности заемщика.
- Рефинансирование займа. Это когда для того, чтобы погасить существующий долг банк выдает заемщику новый займ.
- Изменение валюты кредита. Такой способ используют, когда быстро изменяются курсы валют.
- Уменьшение кредитной ставки.
- Полное или частичное списание пеней и штрафов.
- Списание части задолженности.
Бывает, когда одновременно банки используют несколько видов реструктуризации.
Когда может быть проведена реструктуризация задолженности?
Провести реструктуризацию задолженности вправе только банк. Именно он принимает решение: реструктурировать долг или нет. Так как это не входит в его прямые обязанности. Заемщик, в свою очередь, перед тем, как подписать кредитный договор, должен поинтересоваться: есть ли возможность реструктурировать задолженность, если она появится, или нет.
Реструктуризация, как правило, проводится, когда:
- Отсутствует или имеется незначительная просрочка. Заявление на реструктуризацию от заявителя банк может принять только, если он погасит существующий долг.
- Осталось непогашенная большая сумма задолженности. Банковские организации в таких ситуациях, ох, как заинтересованы. Ведь именно в них они могут хорошо заработать на процентах, предоставив возможность должнику расплатиться.
- Есть уважительная причина, которая привела к ухудшению платежной способности. Например, заемщика уволили с работы или задержали заработную плату.
Какими особенностями обладает реструктуризация задолженностей граждан
Реструктуризация задолженностей гражданских лиц осуществляется для восстановления их платежной способности или же для погашения долгов перед заимодателями. Данный процесс проводится согласно составленному плану. Его составляет задолжник, кредитор или управляющий орган. Составленный проект отправляет финансовому управляющему, а только потом на рассмотрение кредиторскому собранию.
В плане по реструктуризации долга содержится порядок и срок погашения задолженности. План должен быть рассчитан не более чем на три года.
Но реструктуризация может быть проведена только тогда, когда лицо соответствует требованиям:
- В момент представления плана по реструктуризации задолжник имеет источник дохода;
- Не обладает судимостью, которая связана с введением экономической деятельности;
- Не был признан несостоятельным в течение пяти лет до составления данного плана.
Реструктуризация в процессе признания физического лица банкротом
Такое понятие, как банкротство физического лица появилось в 2015 году. Следует заметить, что судебная инстанция имеет право выбирать между тремя процессами для прекращения разбирательства:
- Реструктуризация;
- Продажа собственности гражданина;
- Подписание мирового соглашения.
Первый процесс для заемщика более предпочтительным, чем остальные.
После начала реструктуризации сумму задолженности замораживают. То есть перестают начисляться проценты, пени и другие штрафы за неуплату. Но такая «заморозка» не может быть использована в некоторых взысканиях. Например: о возмещении вреда здоровью и жизни.
У задолжника после введения данного процесса отсутствует возможность по свободному распоряжению денежными средствами и собственностью.
Он не может:
- открыть счет в банке;
- приобрести акции или другие ценные бумаги;
- заключить некоторые виды соглашений;
- и т.д.
Для совершения одного из действий ему нужно письменно обратиться к финансовому управляющему. Управляющий, в свою очередь, разрешает ему его совершить или нет.
Реструктуризация в процессе признания юридического лица несостоятельным
Процесс по реструктуризации задолженности для юр. лиц полностью идентичен для физических. Банк проводит реструктуризацию только тогда, когда он уверен в платежной способности фирмы.
Реструктуризация долга юридического лица состоит их трех этапов:
- Проведение анализа компании задолжника;
- Разрабатывание на основе данных анализа стратегии;
- Внедрение стратегии непосредственно в экономическую систему лица.
Отличается процесс только тем, что к каждому юр. лицу разрабатывается индивидуальный подход.
Самое сложное в реструктуризации задолженности компании – это урегулирование интересов банка и у владельца бизнеса. У каждого лица цели, а также сегмент, в котором он работает, положение на рынке – сильно отличаются.
Реструктуризация по займу
Задолжник, который испытывает финансовые затруднения, должен принять решение: нужно ли ему реструктуризация. Данный процесс – последний шанс для задолжника. Нет, это не способ сэкономить деньги, если речь идет о займе.
Подать заявление в банковское учреждение нужно в письменной форме и до возникновения просрочки по займу. К нему обязательно нужно прикрепить документацию, объясняющая финансовые трудности задолжника.
Если был получен положительный ответ, то осуществляется разработка плана по реструктуризации долга задолжником и сотрудником банка. Как правило, банковские учреждения используют готовые планы. Но бывают и исключения: разрабатывают индивидуальный подход к каждому лицу.
Окончательное решение по началу реструктуризации принимает комитет банковской организации, который получает сведения о нынешнем финансовом состоянии несостоятельного лица.
Если план, составленный сотрудником банка и задолжником, был принят комитетом, то между банком и задолжником подписывается дополнительное соглашение. Оно дополняет существующий кредитный договор.
За проведение реструктуризации задолженности банковское учреждение взымает комиссию с лица.
Реструктуризация долга по ипотечному кредиту
Реструктуризация задолженности по ипотечному кредиту – это все то же самое, что и с обычным кредитом. При выборе ее задолжник:
- Сохранит квартиру;
- Поменяет ипотечную квартиру на более дешевую;
- Получит определенные льготы для погашения долга.
Реструктуризация по ипотеке вправе проводит банковское учреждение, где был выдан кредит, так и риэлтерская компания. Если ее проводит банк, то процесс полностью аналогичен с обычным кредитом. Если риэлтерской организацией, то квартира будет оценена оценщиком и реализована для погашения задолженности перед банком. Денежные средства, оставшиеся после продажи жилья, будет предложено задолжнику вложить в покупку более дешевого варианта жилья или же в качестве взноса для нового ипотечного кредита.
Когда задолжник – это государство
Задолжником выступает государство тогда, когда должник – это не физического или юридического лица, а целое государство. То есть реструктуризация долга происходит государства, а не отдельного лица. При реструктуризации задолженность становится больше, время для выплаты увеличивается. Из-за этого задолжником становится и следующие поколение граждан государства. Так как основной источник государства – это налоги, полученные с граждан.
В ходе реструктуризации задолженности государства используют методы, которые не характерны для физических и юридических лиц:
- Конверсия. Государство предложено: погасить задолженности поставками продукцию, выкупить ее на выгодных условиях или же обменять на госсобственность.
- Секъюритизация задолженности – это когда госдолг превращают в ценные бумаги. После чего их продаю на рынке.
- Использование облигаций Брейди. Это сложный механизм для поддержания стабильности в развивающихся государствах. Цель этого метода – конвертация государственной задолженности в ценные бумаги, которые обеспечены облигаций Соединенных Штатов.
- Унификация долгов. Это когда объединяют несколько долгов в один методом замены старых облигаций на новые.
Какие особенностями обладает реструктуризация задолженности по ЖКХ
Владельца и пользователи недвижимостью обязаны платить по коммунальным платежам. Несмотря на то, что внести оплату по ЖКХ нужно срок в срок, бывают случаи, когда возникают задолженности из-за непредвиденных обстоятельств. Большая задолженность по коммунальным платежам может привести к отключению воды, газа и электроэнергии или же к выселению из квартиры.
Задолжник имеет возможность заплатить долг одним платежом или же выбрать реструктуризацию. Невозможность платить лица должна быть документально подтверждена. Заявление о реструктуризации долга нужно направить на адрес управляющий организации или другой, перед которой существует задолженность.
В такой ситуации управляющая компания может в этом отказать. Тогда задолжнику нужно обратиться в судебную инстанцию для избежения наказания.
Как составить заявление о реструктуризации задолженности
Для начала реструктуризации лицу необходимо подать заявление. Он может сделать это темя способами:
- Прийти в банковскую организацию и написать соответствующее заявление;
- Найти и скачать образец данного заявления с офиц. сайта банка.
- Написать его самостоятельно.
В документе должны содержаться такие данные:
- Дата заключение договора по кредиту и его номер;
- Сумму займа;
- Дата внесение первого платежа и его способ;
- Сколько было выплачено и сколько осталось выплатить;
- Дата внесения последнего платежа;
- Документация, подтверждающая несостоятельного заемщика;
- Ежемесячная сумма платежа, которая устраивает задолжника.
Реструктуризация — это сложный и затратный финансовый способ для избежания открытия процесса по банкротству. Сегодня она может помочь, а завтра загнать в новую договору яму. Перед подачей заявления рекомендуем несколько раз все обдумать. Как говорится, семь раз отмерь – один раз отрежь.