Списание кредита

Списание кредита: «подводные камни», особенности и нюансы, которые нужно учитывать

Необходимость в списании кредита возникает тогда, когда конкретное лицо сталкивается с финансовыми трудностями. Последние буквально подталкивают заемщиков к поиску всех вероятных сценариев, в рамках которых можно было бы преодолеть проблему с минимальными потерями. Информации по теме достаточно, однако некоторые потенциально проблемные заемщики, а также те, которые уже пребывают в таком статусе, допускают множество ошибок, совершают при этом необдуманные поступки.

Нюанс: в ситуации, когда объективно не существует возможности погасить задолженность перед кредитором (или перед несколькими кредиторами), если при этом улучшение финансового положениям заемщика не предвидится, списание кредита становится оптимальным вариантом.

Однако в любом из вероятных сценариев, например, в случае списания через банкротство, что следует учитывать, есть множество нюансов. Чтобы доказать кредитору и суду, что способность выполнять обязательства объективно утрачена, что в обозримом будущем платежеспособность не восстановится, рекомендуется заручиться поддержкой юриста. Это станет гарантией успешного и результативного для заемщика исхода даже самого сложного дела. Не обладая юридическими знаниями, что очевидно, в одиночку «вывезти» не получится.

В материале публикации рассказываем о том, как списать кредит, когда это возможно, а также говорим, какие есть «подводные камни» и почему их необходимо учитывать.

Какие кредиты можно списать полностью, а какие только частично

В теории, что следует понимать, списать можно любой кредит. То же справедливо даже для небольших займов, долгов перед частными лицами и так далее. Однако следует выделить отдельную категорию задолженностей: это кредиты с залогом и обеспечением. Важная оговорка: для списания кредита необходимым является наличие условий, при которых задолженность можно признать безнадежной. Такая ситуация возможна при условии, что ни один из законных рычагов воздействия на заемщика не приносит результатов, то есть не возникает даже вероятности того, что платежи будут возобновлены.

Списать полностью можно:

• потребительские кредиты;
• долги по кредитным картам;
• займы.

Полное списание возможно при условии, например, что должник признан банкротом. При этом есть ситуации, когда долги списываются только частично. Примеры того, что можно списать, те же, но на практике дело может касаться только «поблажки» в части списания процентов, штрафов. Обычно это характерно, например, для случая, когда заемщик обладает способностью погасить задолженность, но не в полной мере. Конкретный пример – реструктуризация. В случае с ней часть долга по тому или иному договору будет списана.

Нюанс: если кредит залоговый или чем-то обеспечен, кредитор имеет полное право реализовать мероприятия по взысканию объекта залога или обеспечения. Пример – ипотека. Списать ее невозможно: будет реализовано ипотечное жилье. Даже при условии, что заемщик против.

Стоит ли рассчитывать на государство

Нет. В отечественной практике кредитная амнистия как инструмент урегулирования взаимоотношений между кредиторами и должниками не применяется. Она распространена в некоторых зарубежных государствах, но нам о ней можно только мечтать. Отсюда ясно, что рассчитывать на государство – значит допускать большую ошибку. Когда-то была продвинута законодательная инициатива в данном направлении, но дальше разработки проекта закона дело не ушло.

Совет: не следует верить словам «профессионалов» и «компетентных» людей, говорящих о том, что кредитная амнистия грядет. Если что-то подобное и станет реальностью для нашей страны, об этом начнут писать авторитетные источники, а не только бульварные журналисты. Мы не рекомендуем доверять информации из непроверенных источников.

Как можно списать кредит?

Это проще, чем кажется, но нужно знать и понимать нюансы, особенности, о которых мы говорили в самом начале. Есть единственный инструмент, применение которого позволит избавиться от долгов. Это банкротство. Использовать этот инструмент может любой гражданин страны, но он будет по-настоящему эффективным только при условии, что работать заемщик решит с опытным юристом. Отсутствие знания тонкостей дела может привести к негативным последствиям вплоть до реализации в пользу кредиторов имущества.

Нюанс: в Российской Федерации институт банкротства пока работает не так хорошо, как планировали субъекты, «право творящие». Но это не значит, что данный инструмент нельзя использовать максимально эффективно.

Отметим, что банкротство доступно далеко не всем заемщикам. Ко всему прочему, что следует понимать, оно представляет собой сложнейшую судебную процедуру, которая может длиться месяцами и предполагать наличие множества ограничений для потенциального банкрота. Слово «потенциальный» здесь употреблено непроста: вероятность того, что признание должника абсолютно неспособным платить состоится, может гарантировать далеко не каждый юрист.

Списание кредита через банкротство: «подводные камни»

Основное условие – наличие задолженности не менее чем 500 тысяч рублей. При этом следует понимать, что оно принимается как соблюденное даже в случаях, когда речь касается совокупного долга, то есть по нескольким кредитам.

Списать кредит не получится, например, когда сумма долга составляет всего 100 тысяч рублей. Причиной здесь станет несоответствие требованиям федерального законодательства, посвященного банкротству.

Нюанс: при некоторых условиях банкротство может привести к реализации имущества должника. Пример – наличие в распоряжении последнего двух квартир и дома. Могут быть вполне законно реализованы либо квартиры, либо одна из них и дом. Нюансов масса. При этом процедура требует некоторых расходов со стороны потенциального банкрота, значит у него должен быть какой-либо доход. Без него оплатить услуги арбитражного управляющего, например, не получится.

Совет: чтобы учесть все «за» и «против», объективно взвесить вероятность того, что исход процедуры будет благополучным, следует обратиться за услугами юриста.

Списание кредита через юридическую фирму

Это наиболее рациональный вариант, пусть он и требует некоторых расходов. Плюсы работы с профессиональным юристом:

• возможность совместно провести анализ договора и деятельности банка на наличие нарушений. Если таковые будут обнаружены, банкротство как процедура перестанет быть необходимой. Любую недобросовестную денежно-кредитную организацию можно наказать и извлечь из этого выгоду, которая в финансовом эквиваленте в лучшем случае превысит сумму долга;
• возможность получить консультацию по любому вопросу. Юрист расскажет обо всем, что нужно знать о процедуре. При необходимости он возьмет на себя выполнение всех важных обязанностей, что дополнительно повлияет на вероятность положительного исхода дела;
• высвобождение личного времени. Если есть дела поважнее, чем возня с документами и общение с судебными инстанциями, кредиторами, привлечение юриста – рациональный и оправданный вариант;
• высокая вероятность положительного завершения процедуры. Действовать самостоятельно порой нецелесообразно, потому что, о чем мы уже говорили, незнание особенностей и нюансов может стать причиной неблагоприятных последствий.

Всегда ли нужно обращаться за услугами юристов

Нет. И пусть сотрудничество с ними – это гарантия наиболее благоприятного завершения процедуры банкротства, порой можно попытать свои силы.

Наиболее простой метод, который можно использовать для урегулирования проблемы – коммуникация с кредитором. Следует понимать, что ни один банк не пойдет на списание кредита, но облегчить бремя заемщику, не подающему признаков недобросовестности, вполне может. Это в его интересах. Если кредитор понимает, что у должника реальные проблемы, при этом есть вероятность, что дело дойдет до суда и признания лица банкротом, он в первую очередь пойдет на уступки.

Интересный факт: многие должники намеренно отказываются от взаимодействия с кредиторами тогда, когда возникают проблемы. Это большая ошибка. Согласно юридической практике, что следует отметить, есть много случаев, когда банки охотнее идут на сотрудничество даже с проблемными должниками, чем обращаются в судебные инстанции.

До момента признания банком конкретного долга безнадежным будут реализованы следующие процедуры:

1. Досудебное взыскание. В рамках данной процедуры активно вести деятельность будут внутренние службы субъекта, выступающего в качестве кредитора. Могут быть подключены отделы взыскания и даже коллекторы.
2. Судебное взыскание. Процедура предполагает подачу иска в суд.
3. Исполнительное производство. Здесь к делу по взысканию подключаются сотрудники Федеральной службы судебных приставов.

При условии, что все 3 процедуры реализованы, но ни одна не принесла результатов, кредитор может принять решение о признании долга безнадежным. Но это не всегда означает, что кредит будет списан. Перепродажа долга, давление на приставов с целью ареста всех счетов проблемного заемщика – лишь часть примеров того, как будет вести себя кредитор, зашедший в тупик. Добровольное списание является возможным, но на практике таких случаев можно обнаружить только 0,1% от общего количества.

Совет: даже при условии, что принято решение взаимодействовать с кредитором, рекомендуется обратиться за услугами юриста. Проблема в том, что некоторые недобросовестные денежно-кредитные организации используют порой «черные» методы «обработки» должников. Это, как и в случае с некорректными договорами, может стать причиной того, что крайним останется конкретный банк. Разобраться в том, насколько законны и обоснованы действия, требования кредитора, что понятно, поможет грамотный юрист.

Реально ли полностью списать проблемный кредит

Однозначно сказать «да» или ответить «нет» невозможно. И кредитор, и заемщик в рамках любого из вероятных сценариев будут преследовать исключительно собственные интересы.

При банкротстве, например, можно рассчитывать на списание, но только тогда, когда выполняются представленные условия и некоторые другие.

Можно ли списать кредит из-за пропущенного срока давности

Можно. Но вряд ли пропуск этого срока допустит хотя бы один банк. Некоторые могут тянуть намеренно 2 года и более, чтобы «собрать максимум сливок»: пока нет суда, начисляются проценты, штрафы, основной долг буквально обрастает порой неоправданными суммами. Когда срок исковой давности подходит к концу, кредитор подает в суд.

Нюанс: может показаться, что даже тогда, когда усилиями сотрудников Федеральной службы судебных приставов добиться от должника ничего не удалось, банк опустит руки. Это не так. Срок исковой давности никто не пропустит даже в таком случае. Предположим, что приставы остановили производство по причине того, что с должника нечего взять. Банк будет уведомлен об этом. А спустя 2-2,5 года вновь подаст в суд.

Так может продолжаться бесконечно вплоть до момента, когда имущество должника, которое нельзя реализовывать (единственное жилье и другое), перейдет к наследникам. При этом последние будут обязаны частично или полностью (зависит от доли в наследстве) покрывать «нажитое» проблемным заемщиком.

Резюме: что делать, чтобы все получилось

Обращаться к юристам. В материале статьи мы рассказали только о некоторых нюансах, осветили лишь часть вопросов, которые прямо или косвенно касаются темы списания кредитов. Но только их знания недостаточно. Единственный рациональный и оправданный вариант – поиск помощи у грамотного юриста. Если заручиться его поддержкой, можно раз и навсегда при наличии необходимых условий избавиться от долгов.

Да, услуги юридических фирм – не панацея, потому что есть случаи, когда должники сами буквально запарывают те или иные дела, скрывают доходы, имущество, намеренно берут кредиты, чтобы потом их не возвращать и не только. Но именно профессионалы могут содействовать заемщикам, направлять их на правильный путь, а также предостерегать от допущения серьезных ошибок, которые приведут к абсолютной невозможности списания долгов.

Рекомендуется заручаться поддержкой специалистов, если возникает необходимость списания кредита. Это гарантия того, что любой исход будет наиболее благоприятным для заемщика, даже если по объективным причинам списание долга является невозможным.